车辆保险新规定
2016年06月16日保险协会召开新闻发布会，发布关于商业车险改革主要政策。
费率政策：奖优罚劣
据市保险协会秘书长孟金贵介绍，此次商业车险改革的最大亮点是：将定价权交给保险公司，把产品的选择权交给车主，强调保费与车主驾车风险、车型挂钩，促进费率公平。
改革后，对各公司的承保和理赔服务提出了更高要求;商业车型条款内容也更加合理，删除了10多项原条款中的责任免除事项，扩大了保险责任范围;最重要的是，新的费率政策将采取“奖优罚劣”，对于出险率低、无交通违法记录的车辆，保费会大幅度下降，反之，就要多掏钱了。
目前常州有90多万辆承保车辆，根据往年数据测算，70%以上客户能享受保费优惠;20%左右客户保险费维持不浮动;不到5.5%的客户保费会上浮，其中既有违章也有赔款的客户。
市保协已在6月2日—8日开展商业车险新产品现场验收，全市27家开展车险业务的产险公司均通过验收，准备工作充分到位。“新政策近期将在我市实施，一旦省里落地时间确定，各公司就会采用新系统开展工作。”
高保低赔：将成历史
改革后，如“责任免除的兜底条款”等10多项争议较大的商业险免责内容将被删除，明确了车上人员和第三者等概念，减少了理赔纠纷，使权益保障更加充分。
例如，车辆未上牌情况下出险也可获赔;自家人也可以作为“三责险”的“第三者”赔付，也就是说，自家车撞自家人也可找保险公司理赔。
“高保低赔”一直是车险行业争议问题之一。改革前，车损险是按照新车购置价确定保费，改革后则按照不同车型确定基准纯风险保费，解决了社会普遍反映的`“高保低赔”问题。
据了解，基准纯风险保费可以通过保监会官方网站上专门设置的“商业车险示范条款及费率基准查询”栏目，了解各险种的情况。其中三责险与车辆使用性质、车辆种类和你想投保的保险金额有关;车损险与车辆品牌型号、车辆使用性质以及车辆使用年限有关。也就是说，今后，车型也影响保费。
3年未出险，保费最低可享受3.9折
改革后的商车险价格计算公式为：商车险保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)，基准纯风险保费由行业大数据测算后统一确定。
费率系数的调整，由改革前的14个精简为4个，改革后的费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×渠道系数。
具体而言，无赔款优待系数从原来的浮动范围0.7~1.3调整为0.6~2.0。改革后，连续3年未出险理赔的客户，将按照6折承保，上年出险理赔5次及以上的客户，保费将翻倍。同时，交通违法系数从原来的浮动范围0.9~1.0调整为0.9~1.5。改革前对违法种类没有进行区分，改革后对不同交通违法类型进行了细化，如上年度无交通违法记录，下浮保费10%;而闯红灯、超速、违反规定停车、酒驾、交通事故逃逸等交通违法行为均可能造成10%~50%的保费上浮。此外，各公司自主核保系数和自主渠道系数都在0.85~1.15范围之间使用，下一步将按照保监会的统一部署，逐步扩大保险公司自主核保系数和自主渠道系数的使用范围。
以基准保费3000元为例，如果该车辆3年没有发生赔款(系数0.6)，上年度没有交通违法记录(系数0.9)，且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85，费率调整系数可以达到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保费为3000×0.39=1170元;如果该车辆上年度发生5次及以上赔款(系数2)，交通违法情况严重(交通违法系数达到1.5)，且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予1.15，费率调整系数可以达到2×1.5×1.15×1.15=3.97，即保费为3000×3.97=11910元。
统一保险单证标准
为充分保护保险消费者合法权益，中国保险行业协会统一组织编制了投保告知书、保险条款手册、投保单、保险卡等单证样本。保险公司应以此为基础完善本公司保险单证，以方便消费者理解和使用，防止销售误导和理赔纠纷。
改革后，代位求偿将成为基本服务，即不论投保车辆是否有责，消费者均可要求本车投保的保险公司在车损险项下先行赔付。同时，索赔资料也尽量简化，保险公司不得要求消费者提供在实践中不合理不必要的索赔资料。
值得注意的是，交强险仍按照原来政策执行，交强险的理赔记录不会影响商业车险的保费，商业车险的理赔记录也不会影响交强险的保费。
同样是基准保费3000元，一车3年未出险、上年度无交通违法记录，最少只要缴纳保费1170元;另一车如果行为相反，保费最多要缴纳11910元
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