2016年信用卡最新规定解读
央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》将于2017年1月1日起施行。新规的主要内容包括，透支利率将实行上下限管理、取消免息还款期及最低还款额限制、引入违约金取代滞纳金、ATM机信用卡提现限额升至1万元等。
看似新规“实惠”很多，实则网友调侃“走了滞纳金，来了违约金”，实际上还是为了刺激消费，培养信用卡分期还款习惯，银行赚取贷款利息。最近银行的小额现金贷、信用卡账单免手续费分期等等宣传搞的风生水起，分期抽奖、分期增礼品等活动更是五花八门，银行意在让信用卡小额贷款业务成为新的收入增长点。
对于工薪阶层而言，与其用信用卡透支消费去追求享受，不如用消费的钱进行理财，用理财的收益去消费，这样才能摆脱不停地赚钱还信用卡的恶性循环，真正的保住本金。
信用贷款的违约率一直居高不下，新规的刺激下即使“违约金取代滞纳金”也不能为银行带来更优质的贷款资源。信用贷款虽然在利率上收益更高，违约的成本却相对较低，在短期看来抵押贷款更具优势。
酷融贷是一家专做北京房产、车辆抵押贷款的互联网金融平台，抵押物优质，抵押率不超过评估价值的70%，历史年化收益率平稳保持在10%以上。产品有灵活的“活期”理财计划，也有省心的“定期”理财计划，对于有消费需求的小伙伴更有贴心的生活理财计划。加入生活理财后即可立即白拿商品，到期后一次性还本付息。即满足了消费需求，又拿回了本金和收益，是不是比信用卡分期消费要划算的多呢?
《通知》对于信用卡透支利率标准、免息还款期、滞纳金等相关规定均做出了调整。这将为持卡人的用卡带来哪些改变呢?
透支利率有望降低
按照现行规定，信用卡的透支利率为日利率万分之五。此次《通知》对信用卡透支利率设定了上限和下限，其中，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，透支的计结息方式由发卡机构自主确定。
例如，假设持卡人信用卡当期透支1万元，过了20天免息期后，于还款日还清最低还款额1000元，又于10日后还清剩下的9000元。那么，按照现行规定，透支利息为1万元×0.5‰×30天=150元，7折以后金额为105元，可为持卡人节省45元利息支出。
免息还款期有望延长
现行《银行卡业务管理办法》统一规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。按照《通知》规定，未来持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定，即不再受60天和10%的限制。
例如，通常信用卡的账单日为20～50天。假设持卡人的账单日为每月4日，还款日为每月24日。那么，如在3月5日的消费，则需在4月24日还款，免息期为51天;而如在4月4日消费，同样需在4月24日还款，免息期为20天。其中，本例子中的.信用卡最长免息期为51天。现行规定下，信用卡最长免息期为60天，未来将不受这个时间规定的限制。
信用卡滞纳金将取消
根据《通知》规定，将取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。此外，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，也不得收取超限费。
例如，持卡人刷卡透支5000元，到还款日仅还了500元。该行规定最低还款额为10%，但如不足1500元的话，需按最低1500元收取。那么该行对低于最低还款额的部分即，1500元-500元=1000元收取滞纳金，收取滞纳金的金额为：1000元×5%=50元。未来，这项收费将被发卡机构与持卡人协议约定的“违约金”所取代，具体收取方式将根据协议决定。
服务费不再收利息
《通知》还规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。需要注意的是，新规将要取消的并非是年费、手续费、货币兑换费本身，而是由这些服务费用所产生的利息。曾经有报道显示，某持卡人因信用卡逾期未还0.6元，6年后则由此产生了将近1万元的欠费，其中包括了逾期产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元，合计为9267.2元。这就是滞纳金、年费、利息、超限费等收费，全额计息且“利滚利”以后造成的可怕后果。
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