2016年信用卡业务最新规定
日前,中国人民银行发布了信用卡业务新规,其中透支利率区间管理、取消滞纳金、取消透支免息期和最低还款额等规定引发市场普遍关注。
央行信用卡新规发布后,消费者发现透支利率有了打7折的可能性,而此前央行规定透支利率统一为日利率万分之五。
“如果各家银行的透支利率不一样,我会货比三家,折扣最大的无疑吸引力最高。”习惯信用卡分期购买电子产品的北京市民陈先生告诉记者,“扣除最低还款额后,透支1万元拖延30天要支付利息150元,7折能少交45元。”
金融消费者为透支利率“斤斤计较”背后,是在央行指导下,商业银行即将走出的信用卡利率市场化第一步。
此次央行谨慎地选择了设置上下限区间的做法予以过渡。央行表示,目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐,进行利率上限和下限指导,有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战。
“对于银行而言,实行区间管理给予商业银行一定自由度,满足持卡人多样化需求,促进业务精细化发展,将极大地激发信用卡市场活力。”光大银行信用卡中心总经理戴兵表示,尽管透支利率打折短期内将对信用卡收入有一定冲击,但银行可以通过差异化定价获得更多客户,从长远看来,会让契合市场需求的银行获得更大的发展。
信用卡透支过了免息期需要支付利息,如果没有达到最低还款额,还要额外支付一笔5%的滞纳金,金额远远高于利息。假设这笔透支把卡“刷爆”,还会收取超限费。但自2017年1月1日起,违约金将取代滞纳金,超限费也将被取消。
银率网分析师张小恬认为:“取消滞纳金,改为违约金,体现了持卡人与发卡机构地位的平等,双方由行政关系变为民事关系,这也体现了央行贯彻市场化的方向和倡导契约精神的管理思路。”
戴兵认为,过去滞纳金费率是单一化的,违约金取而代之后,不仅银行与银行之间、同一银行的不同客群之间、甚至每一位不同的客户,都可能有不同的违约金政策,这对于银行的客户风险预判能力提出了更高要求。
此次信用卡新规还取消对免息还款期的限制、取消对最低还款额的限制、放开信用卡透支计结息方式的限制、放开对溢缴款是否计息的限制……对应这一连串“取消”“放开”,发卡机构正迎来越来越多的“自主确定”“自主决策空间”“灵活组合”“协议约定”。
艾瑞咨询分析师李超认为,经历30多年的发展,商业银行信用卡跑马圈地式的竞争模式正逐步退出市场。信用卡新规正引导商业银行加大创新力度,满足持卡人个性化及多样化的需求,开启信用卡产品和服务差异化的新时代。
“差异化服务将给目前产品同质化严重的信用卡市场带来一个全新的发展空间,但也带来诸多挑战。”戴兵表示,创新产品和服务肯定要涉及到大范围的系统改造,需要更多更精准的模型设定,要有更强大的运维和分析能力以支持更为灵活的定价策略,而且差异化产品和服务背后,如何进行有效地风险管理也是一个新的课题。
“在这方面,银行应多和互联网机构合作,随着京东白条、蚂蚁花呗等互联网机构推出消费信贷类产品,双方在创新服务和风险防控方面有不少合作空间。”李超说。
专家认为,信用卡新规将进一步引导银行提升用卡体验,减少客户利息支出,维护消费者合法权益。未来银行或将改变“我行我素”的面貌,着手解决全额罚息、睡眠卡收费、办卡容易销卡难、分期提前还款仍收全额手续费等一系列服务和收费问题。
信用卡新规减少持卡人支出 透支利息最低降三成
日前，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡透支利率实行上下限管理，取现滞纳金改为违约金，放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制，并优化了信用卡预借现金服务等。专家认为，新规的出台，将为发卡机构提供更大的自主权，丰富持卡人选择，同时对信用卡市场健康、持续的发展具有重要意义。
发卡机构更自主
随着持卡人日益增长的用卡需求，现行的制度和规定已不能适应信用卡市朝发展。央行在此时发布新规，将进一步推动信用卡利率市朝的进程。
根据《通知》规定，信用卡透支利率实行上限、下限区间管理，将信用卡利率定价的`权利交给银行，提升了发卡机构的自主性和灵活性;取消了信用卡免息还款期最长不能超过60天的限制，发卡机构可根据自身经营策略和持卡人风险等级，自行确定免息还款的期限;取消了信用卡最低还款额不能低于10%的限制，改为由发卡机构确定最低还款额的标准;取消滞纳金，改为由银行与持卡人通过协议约定收取违约金，具体的收取方式和标准由银行与持卡人协议约定。
银率网分析师齐健认为，由于现行信用卡相关规定过于细致和固化，阻碍了发卡机构的业务发展，各家银行信用卡业务“同质化”严重，新规的出台将有利于改善这一现象。新规出台后，银行将获得更多的定价自主权，可以制定更符合自己的经营战略。各大银行还可以根据持卡人的风险等级，与持卡人协定免息还款期和最低还款额，更加灵活地组合收费标准，为持卡人提供更好的个性化和差异化服务，持卡人体验提升的同时，也将为发卡行争取到更多客户。同时，差异化的服务体验也有利于银行牢牢抓住优质客户，当持卡人感受到银行“想人之所想，予人之所需”的服务，也将会在该银行办理更多的业务。银行获得良好口碑的同时，业绩也势必得到增长。
持卡人选择更丰富
现行的滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，一旦发生逾期，持卡人需要承担逾期的高昂费用，且没有任何商量的余地。而新规规定，取消滞纳金改为违约金，持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式，这意味着持卡人在享受用卡服务的同时拥有了更多的话语权，也就是与银行进行议价的自主权，改变了现有定价机制过于固化的缺陷。
齐健表示，新规的出台将使持卡人所需承担的费用相应减少。其中，透支信用卡所需承担的利息最低降三成，透支利率上限仍为日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%;取消了超限费以及年费、取现手续费、货币兑换等服务费用的利息，减少了持卡人的利息支出，缓解了持卡人缴纳冗余费用的压力。同时，持卡人的选择也将变得更加丰富。例如，通过ATM办理信用卡现金提取的限额由2000元提高至1万元，此举可以满足持卡人临时或紧急使用现金的需求。当借记卡余额不足时，持卡人还多了一种选择。
此外，由于蚂蚁借呗、京东白条等消费金融的迅速崛起，在现行信用卡相关规定下，发卡机构的发展受到了严重的阻碍。《通知》的践行，将使得信用卡市场更加开放，商业银行间的竞争也会日趋激烈，信用卡市场将被激发出更大的活力，或许还会出现新的服务模式和业务形态。在商业银行的良性竞争中，信用卡的服务体系会日臻完善，持卡人有了更多的选择权，能够享受到更有针对性的服务，买方市场特征会更加明显。
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