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2016最新网络支付新规解读
以后用支付宝或者微信一年里只能抢不超过1000元的红包了?最近,有网友在社交平台吐槽。这个变化源于2015年年底央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。办法提出，2016年7月1日前，各非银机构须敦促用户进行账户实名制认证，否则其使用支付账户消费、转账、提现、收发红包的总额度每年只有1000元。
随着“大限”将至，各非银机构纷纷加快推动实名验证力度，在人们打开第三方支付APP准备买买买或转账提现时，会不停收到要求绑定银行卡、上传身份证的提示。许多用户感觉“被烦到了”。
近年来，我国移动支付无论是数量、技术能力，还是线下场景应用的渗透力，都已经走在了全球最前列。但越是在创新上走得远，越要在安全和风控上谨慎。P2P金融平台频频出事就是一个强预警，央行推动非银机构实名认证是及时且必要的举动。
目前的网络支付账户里，实名账户占比仅43%，也就是说一半以上的网络账户都不是实名账户。这是中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告2015》中的数据。2012年，央行对外公布了《支付机构互联网支付业务管理办法》征求意见稿，其中规定，网上支付账户的开立应实行实名制。在那之前账户实名制的比例不到20%，3年过去了，只提高到了43%，实名比例依然较低。
值得注意的是，这里的非实名制指的是仅仅用身份证或手机号码就注册了支付账户的用户。如果有人捡到你的身份证或通过其他渠道知道了你的身份证信息，用你的身份证或者用你身份证购买的手机号码，就能成功注册一个支付账户。
这样看来，通过绑定实名认证的银行卡、用支付账户给自己名下的物业交水电煤费用等多个方式，来证明“你就是你”，就显得十分必要了。这是让支付机构的风控后台能从多维度“更了解你，从而更知道怎么保护你”。
安全总会在一定程度上牺牲一些便捷。按照央行要求，支付机构天然就有“了解你的客户”的`义务，也只有在安全的大前提下，支付机构才能开发更多的产品，适应消费者日益多样化、个性化的消费支付需求。
当然，互联网支付正在不断尝试用新技术、大数据来创新认证。但没有哪家企业可以获得所有的数据信息。来自传统金融体系的金融信息，与来自互联网、移动互联网的信息通过实名之后的共享和匹配，才能更细致、立体地描绘出一个人，未来人们的行为也能据此得到精准的定价。
对支付机构来说，实名认证也不仅仅是一个合规要求，谁能尽快完善实名制这项内容也必将获得更大市场优势，比如为认证维度多的用户提供更广泛的创新金融服务。不管对用户还是支付机构来说，实名认证会带来一时麻烦，但这一步跨出去，前方更精彩。
支付新规的主要“影响”是安全
央行将从7月1日开始运行新的非银行支付账户体系，这几日来，为符合央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，支付宝和微信方面都在其官方渠道放出消息，提示即将对用户账户进行“升级认证”，这一说法被业界认为即是启动账户实名制的提前“放风”。央行规定：支付机构负有“了解你的客户”的义务。
自去年12月《办法》公布以来，网上支付不再方便的担心便弥漫开来，事实上，今后最不方便的群体恐怕是虚假账户和诈骗人员，而对于绝大多数用户而言，带来的只是“安全指数”提高的方便。
新规将根据客户身份认证情况将个人网络支付账户分为三类，信息认证标准越高，余额付款的额度也越高，其中最高等级账户的年累计额为超过20万元，可以说满足了绝大多数用户的消费需求。更重要的是，新规只是对余额付款做出额度限制，用户通过银行网银支付和快捷支付等方式并不受限。
“败家娘们”的担心也许是多余的，因为证明“我就是我”并不难，除了身份证、银行卡认证以外，再通过社保、水、电、燃气公司等单位进行验证也不是什么难事，如果一次的麻烦可以换来今后的安全，何乐而不为呢?更何况，在《办法》出台之前，很多第三方支付机构就早已推出被盗险，可以说现在不过是有了双重保险。
那央行此举究竟是为了什么呢?安全。随着互联网金融的蓬勃发展，用户账户被盗刷的案件频频发生，维权时又存在投诉难、取证难、维权难的情况，其中很重要的一个原因就是账户信息不实。此外，第三方支付行业也已从传统的支付平台延伸到多个商业领域，P2P理财、信贷等业务迅速铺开，而e租宝、中晋等百亿级平台的坍塌也让人们看到，其中蕴含着巨大的风险。如果监管手段无法及时跟上市场的步伐，必将给群众的财产安全造成极大的损失。
便捷与安全孰轻孰重?显然，以牺牲安全性为代价换来的便捷不可持久，唯有自律与监管同时发力，才会实现多赢的局面。这一点，用户也许没考虑到，急于铺开市场或盯着客户沉淀资金的支付机构也早习惯了“萝卜快了不洗泥”，但作为监管机构，央行必须在便捷与安全之间做出平衡，切实保障用户权益，不断提高支付机构的风险控制能力，不给犯罪分子以可乘之机。
在更加安全的基础上追求互联网时代的便捷红利，央行新规不仅有利于保障用户权益，也为新环境下监管如何与时俱进提供了参照样本。