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网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法最新解读
银监会等四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》早已尘埃落定，由此引发的虽不至于是一场行业海啸，但也必定十分深远。不少内容此前已经有所曝光，但《暂行办法》的落地在多项政策上给予了更加明确的规定。宽进严出的网贷政策已趋于收紧，行业大洗牌的速率将大幅加快，漫漫肃清路将愈加清晰明了。能够抗住政策洗礼并继续茁壮成长的平台势必是网贷平台中的战斗机，将愈战愈勇。
《暂行办法》明确规定，对P2P网贷业务经营范围采用以负面清单为主的管理模式，负面清单包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息、不得发售金融理财产品、不得从事股权众筹等业务、不得开展类资产证券化等形式的债权转让等13条红线。
值得注意的是，针对《暂行办法》负面清单中涵盖的部分内容，监管层此前已经有过反复强调，但相关问题目前并没有完全得到解决。大部分网贷机构依然偏离了信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质，异化成了信用中介，存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为。
据盈灿咨询联合网贷之家最新发布的《P2P网贷行业2016年8月月报》显示，截至2016年8月底，P2P网贷正常运营平台数量进一步下滑，平台数量为2235家，相比7月底下降了46家，环比下降幅度为2.02%。而在2015年8月，正常运营平台为2283家。 银监会相关人士表示，这些问题机构部分是受资本实力及自身经营管理能力限制，当借贷大量违约、经营难以为继时，便出现“卷款”跑路”等情况;部分机构销售不同形式的投资产品，规避相关金融产品的认购门槛及投资者适当性要求，在逃避监管的同时，加剧风险传播;部分机构甚至通过假标、资金池和高收益等手段，进行自融、庞氏骗局，碰触非法集资底线。
在这样的行业环境下，平台的资本实力和自身经营管理能力显得尤为重要。互金创业既没有明确的门槛，又可以说具有超强的专业需求和实力依托。在同等经营模式下，那些有着国资背景、风投履历、上市标签的平台势必要比泥地里冒出来的临时起意的平台拥有更多安全保障实力。当然，一些明面上的背景资源有时候并不代表其具有真真切切的实力，很多情况下，外在的标签只是一场“扯虎皮、拉大旗”的包装纸秀。
投资者在选择考察平台实力的时候，不光要看其宣传文案中体现的背景资源、风控手段，还需要顺藤摸瓜地去核实、推算其中的深层关系。以国资系平台为例，已经爆出不少打脸的“伪国资”平台，如中国恒天集团有限公司澄清了与银豆网的关系，称并无股权联系。而此前银豆网一直在网站公开宣传获得央企中国恒天集团旗下恒天资产3亿元B轮融资，并在其官网首页用“央企·中国恒天持股”的标语。如此前自称是“央企背景的创新互联网金融平台”安心金融，而其标榜的国企公司实际只占到平台股份的20%。
国资平台存在真伪，但相对应的，真正的国资平台对投资者的安全保障确实多有裨益。以新近上线的牛伯伯理财为例，按照平台揭示内容显示，其股东主体为中晟贸易发展中心，而中晟贸易隶属于上海和平影视集团，是经国务院发展研究中心市场经济研究所批准成立的央级国有控股企业。上海和平影视集团的央级国企确实是座靠谱的大山，并且追根溯源，中晟贸易是上海和平影视全资子公司，对牛伯伯主体公司深圳三牛互联网金融服务有限公司占股80%。那么，牛伯伯作为一家全民所有制企业注资、国企绝对控股的互联网金融平台，相比其他同类型平台就多出很多安全优势了。近期和平影视针对旗下互金平台发展状况，提出了对三级及以上股权关系的平台予以最终控制力的说明。这就相当于给和平影视旗下的国资系平台又上了一把保险所，对广大投资者来说也多了一项评判的标准。
此外，《暂行办法》对于网贷从业机构作为信息中介的法律地位、平台须选择符合条件的银行业金融机构作为第三方存管机构、借款余额设置上限，以及不得开展类资产证券化等形式的债权转让等都做出了明确的规定。在债权转让方面，之前在互金专项整治方案中的提法是“未经批准不得从事债权转让业务”，而《暂行办法》则并未搞“一刀切”，只是规定P2P平台“不得从事开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。”
目前来看，借款上限的设置、资金存管、ICP许可证等要求对于P2P行业的影响最为直接和巨大。若这几项规定严格推行之后，初步测算，预计约有97%的P2P都面临转型或淘汰，而行业增速、规模也面临大幅放缓、缩减。政策的缩紧对各大网贷平台来说就像一根当空挥舞着的鞭子。鞭子看似在打，实则在敦促前进。在鞭子行使权力的过程中，有的平台能够依靠自身实力和前瞻性的布局达到快速前进的目标，而大多数平台则可能无力抵抗重压，只能寻求转型或其他。
不管怎样，由《暂行办法》带来的这场洗牌盛宴虽然会出现深浅不一的涟漪，但最终希望呈现的还是一个清明通透的高效益型互金生态圈。任何行业在发展过程中都不会是一帆风顺、一蹴而就的。但就行业成长的自身属性来说，无论政策导向如何变化，无论网贷平台发展现状怎样，无论投融资者对该行业的需求出现怎样变化，事务发展的最终状态必然是符合现代经济社会发展脉络的，是符合大多数人利益需求的，是公共效益最大化的最佳表现。
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