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网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法三大亮点解析
8月24日，银监会联合工信部、公安部、网信办等四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，标志着政府对网贷行业的监管将正式展开，网贷平台将从此开启健康化、规范化的发展模式。
本次出台的《暂行办法》与去年年底下发的《征求意见稿》相比，对于贷款金额和网贷平台信息中介的身份有了更为明确的界定。在监管的同时，也能够看出政府对于网贷各利益方合法权益的积极保护。
坚守普惠金融本质
在《暂行办法》中，业界最为关注的条款便是对贷款限额的具体规定，办法明确指出“同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过20万元，在不同平台借款总余额不超过100万元;同一法人或其他组织在同一平台的借款余额上限不超过100万元，在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。”与《征求意见稿》相比，《暂行办法》中的规定是对“网络借贷金额应当以小额为主”等问题进行了细化和明确。
此项规定对于相当一部分网贷机构而言，可谓深受影响，有可能将面临整改淘汰的困境，然而庆幸的是，依然有少部分平台始终坚持小额本质，不忘初心地稳步走在了行业前端。通过对国内领先平台最新数据收集得知，人人友信集团旗下的小额信贷金融信息服务平台友信，平均批核额度约为8万元，谨遵小额分散的原则，降低了平台承受的风险。在欧美国家，规范运营的网贷平台，定位也均是小额信贷，因为现阶段的云计算、大数据等互联网技术在风险控制和信息搜集上也只能定位为小额融资需求。
从此项条款可以看出，此次《暂行办法》下发的主要目标之一，就是希望通过规范和监管，网贷平台能够重拾普惠金融的初心。因为对于小额信贷行业而言，最初的定位就是要解决传统金融机构中不能被覆盖到的人群的投融资需求，包括个体经营者、个体消费者、小微企业、农民等传统机构难以征信的群体。
明确监管红线
除了明确规定小额贷款的金额外，《暂行办法》中还再次明确了网贷平台信息中介的身份，并将负面清单的内容扩至十三项。具体增加内容包括 “禁止开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”;禁止发售的理财产品新增“金融产品募集资金”;禁止借款用途新增“场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品”。
为保证网贷平台发挥信息中介作用，《暂行办法》中还规定，在对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名或认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。据了解，友信在去年就已引进信手书电子签名系统，通过第三方数字认证系统，保障了交易的合法性以及信贷各方的权益，让平台安全和效率先行，真正走在行业前沿。
友信认为，在《暂行办法》下发后，网贷机构不合规经营现象有望得到遏制，网贷机构将逐渐回归信息中介的本质。在目前的网贷行业中，部分机构的业务已经偏离轨道，异化为信用中介，存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分等行为。《暂行办法》的出台将整顿网贷行业违规行为，防范和化解网贷风险，提升公众法律和风险意识，引导和促进网贷行业走上正轨，形成可持续的发展模式。
大棒与胡萝卜共存
早在本周初，《暂行办法》下发的传闻便引起业界为之惊动，而24日银监会新闻发布会的召开以及政策的正式出台并不是靴子落地的结束，而是标志着政府支持创新金融发展的正式开始。值得注意的是，《暂行办法》中关于一些日期的限定均有了一定放宽延长的改变，例如第十九条网贷中介机构为融资项目设定募集期，从原规定10天已延长为20天，以及关于机构终止业务发布公告的日期限定，也从5天增至10天，可以说这是政府大棒政策下的一股清流。
《暂行办法》中还明确了网贷机构监管的“双负责”体制安排，确定了中央与地方共同监管模式，还规定平台的整改期为12个月，比《征求意见稿》规定的期限缩短了6个月，从中也可以看出整改形势的紧迫以及政府监管的决心。
从目前外界的评论来看，《暂行办法》对两类网贷平台的影响最大，一类是以“大额标的”为主要产品的平台，另外一类是以“资产证券化”为主要业务模式的平台，这两类平台都面临着业务转型或退出行业的选择，这将势必引起行业的新一轮强震，优胜劣汰不可避免。
对于《暂行办法》的正式出台，友信认为这正是一个行业转变公众认知的一个好机遇，也希望通过以身作则不断推进行业的良性发展。成立五年来，友信一直坚持普惠金融的初心，合规合法稳健运营，于2012年正式加入中国小额信贷联盟，并于2014年正式成为中国小额信贷机构联席会理事单位。契合《暂行办法》的基本精神，将行业自律和道德约束当作平台真正的底线，得到了业界的高度认可。
《暂行办法》的出台无疑会对我国网贷行业的发展产生重大影响，从目前各方的反馈来看，业内人士普遍认为监管政策的正式出台会对我国网贷行业，乃至互联网金融领域的健康、规范发展起到积极的促进作用。
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