住房公积金贷款条件贷款年限
一、住房公积金贷款条件：申请人必须连续逐月缴存六个月以上，具有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力。
二、贷款年限：申请人最长贷款年限为30年，贷款年限不得超过所购房产的土地使用年限。申请人的年龄与申请人贷款期限之和一般不超过其法定退休年龄，若申请人月收入是以公积金缴存额推算的，经本人要求，贷款偿还期限可延至其法定退休年龄后5年。如果有共同借款人，贷款年限必须一致，贷款年限以到退休年龄短的确定。(以贷款受理日期为准，精确到申请人出生月份)
三、可贷额度计算：个人最高贷款额度为40万元，夫妻双方或共同借款人合计最高贷款额度为70万元。申请公积金(组合)贷款的每月偿还贷款本息及其他月负债之和(如车贷、房贷、消费贷、担保等)不能超过个人月平均收入(家庭月平均收入)的50%。个人月平均收入一般是以申请人的公积金缴存额来推算工资基数，即：月工资基数=月缴存额/(个人+单位缴存比例)+单位月缴存额.如果申请人认为月实际收入高于以公积金推算的工资基数的，可以提供申请人单位的最新月份或一个月以上至一年的工资发放表(加盖公章)、工资存折流水(加盖银行业务章)或一年的个人所得税证明，作为个人月均收入的凭证。
四、贷款额度初步测算：
1.单身或配偶无收入的：
实际可贷额度=(个人月工资收入/2)/贷款年限月供款额
例1：申请人公积金月缴存1500元，个人缴存比例12%，单位缴存比例12%，最长贷款年限18年，计算方式如下：
(1) 先计算个人月工资收入：1500/(12%*2)+1500/2=7000(元)
(2) 以个人月工资的50%计算实际可贷额度：
7000/2/61.2117(18年万元月供款额)=57.18(万元)
公积金个人贷款最高额度为40万元，因此该申请人公积金贷款可贷40万元
(3) 计算组合贷款(商业部分)是以个人月工资收入的50%减去40万元公积金贷款月还款额的剩余部分来计算商业贷款额度：
(3500-61.2117*40)/62.7646(18年商业贷款月供款额)=15.07(万元)
以上计算得到该申请人最高贷款额度是：公积金贷款40万元+商业贷款15万元。
例2. 申请人公积金月缴存840元，个人缴存比例12%，单位缴存比例8%，最长贷款年限20年。计算方式如下：
(1)先计算个人月工资收入：840/(12%+8%)+336=4536(元)
个人和单位缴存比例不相同时，单位月缴存额按以下计算：[840/(12%+8%)]*8%=336
(2)以个人月工资的50%计算实际可贷额度：
4536/2/56.7196(20年万元月供款额)=37.05(万元)
以上计算得到该申请人最高贷款额度是：公积金贷款37万元，并且无法再进行商业贷款。
2.申请人夫妻一方有公积金，配偶无公积金，但有固定的工作和工资收入的：
实际可贷额度=[(个人月工资收入+配偶月工资收入)/2]/ 贷款年限月供款额
例3.申请人公积金月缴存560元，个人缴存比例10%，单位缴存比例10%，最长贷款年限15年，其配偶无公积金，但有固定工作，月工资收入3800元。计算方式如下：
(1)先计算个人月工资收入：560/(10%*2)+560/2=3080(元)
(2)以家庭月工资收入的50%计算实际可贷额度：
[(3080+3800)/2]/70.2669(15年万元月供款额)=48.95(万元)
注：公积金个人贷款最高额度为40万元，因此该申请人公积金贷款可贷40万元
商业贷款计算同例1(3)
三.申请人夫妻(或共同借款人)双方有公积金的'：
实际可贷额度=[(个人月工资收入+配偶月工资收入)/2]/贷款年限月供款额
例4.申请人公积金月缴存1200元，个人缴存比例12%，单位缴存比例12%，最长贷款年限16年，配偶公积 金月缴存950元，个人缴存比例8%，最长贷款年限13年。计算方式如下：
(1) 先计算申请人月工资收入：1200/(12%*2)+1200/2=5600(元)
配偶月工资收入：950/(8*2)+950/2=6421.5(元)
(2)以家庭月工资收入的50%计算实际可贷额度：
[(5600+6421.5)/2]/78.6805(13年万元月供款额)=76.39(万元)
注：有共同借款人的，贷款年限必须一致，贷款年限以到退休年龄短的确定。共同借款人与申请人不是夫妻的，按各自的月工资收入计算各自的贷款额度，夫妻双方或共同借款人合计最高贷款额度为70万元，因此该夫妻公积金贷款可贷70万元。
商业贷款计算同例1(3)
四.申请人(以家庭为单位)第二次利用公积金贷款，必须结清第一次公积金贷款后方可申请，利率上浮10%
实际可贷额度=[(个人月工资收入或家庭月工资收入)/2]/贷款年限月供款额(上浮10%)
五.个人或家庭有负债的：
实际可贷额度=[(个人月工资收入或家庭月工资收入)/2-其他月负债额]/ 贷款年限月供款额
例5.申请人公积金月缴存1200元，个人缴存比例12%，最长贷款年限16年，配偶公积金月缴存950元，个人缴存比例8%，名下有一笔贷款，月还本息2400元，最长贷款年限13年。计算方式如下：
(1)先计算各自月工资收入：1200/(12%*2)+1200/2=5600(元)
配偶月工资收入：950/(8*2)+950/2=6421.5(元)
(2)以家庭月工资收入的50%计算实际可贷额度：
[(5600+6421.5)/2-2400]/78.6805(13年万元月供款额)=45.89(万)
以上计算可得该夫妻申请公积金贷款可贷额度为45万元。
注：如个人或家庭负债额≥个人或家庭月工资收入的50%则不能进行公积金贷款，必须结清或结清部分贷款方可进行公积金贷款。
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