2015惠州公积金贷款遇冷是怎么回事？
今年5月及9月，惠州公积金经历了二次降息，同时公积金贷款门槛也一路降低。但公积金贷款总额一直未有提高，首套房住房公积金贷款单人申请不超过 30万元，夫妻共同申请最高为50万元。市住房公积金管理中心回应称，惠州房价相对较低，再加上公积金83%的个贷率已逼近警戒线，暂不具备提高贷款总额的条件。地产观察人士表示，受公积金申请难度以及放款速度等影响，惠州一些楼盘干脆不做公积金准入。
降首付不提额度 新政等于空头支票
今年5月1日，市住房公积金管理中心宣布首套房已结清购房贷款，第二套房公积金贷款首付比例由5成降至3成。
9月1日起，除北上广深等一线城市拥有自主权外，其它城市拥有1套住房并已结清房贷的家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款，最低首付比例由30%降低至20%，与首套房最低首付比例持平。
与此同时，因为央行年内的数次降息，住房公积金贷款利率也随着降低，目前执行1至5年的贷款利率2.75%的标准，堪称史上最低。
但公积金贷款总额今年却未有变化。按惠州现行规定，首套房单人申请最高30万元、夫妻共同申请最高50万元;二套房单人最高20万元，夫妻共同申请最高40万元。
有市民对此吐槽，不提高贷款额度，公积金新政就相当于“空头支票”。一位准备购房的市民仔细了解后发现，即使二套房首付降低，但公积金贷款总额有限，还是要通过商业贷款来弥补，或被迫提高首付，贷款总额度不提高，新政未必能发挥预期作用，“现在房价这么高，中心区随便一套110-120平方米的房子，价格都在90万元-100万元，就算夫妻共同申请，也只能贷到40万元至50万元，算下来还是要掏5成首付，跟调整前没太大区别。”
市公积金中心：暂不调高额度
惠州地产观察人士余鹤皋认为，公积金新政表面上看对改善型住房需求有利好作用，但就惠州实际情况来说，意义不大。首付低了，按说贷款额度应该提高，但惠州公积金对贷款金额有限制，总额仍较低，目前市场上一套中等品质的四房总价约100万元，按首付30万元，即使夫妻双方都符合公积金贷款条件，也只能贷到40万元，还需要另外再凑30万元。因此，提高公积金贷款额度更有必要。
余鹤皋表示，由于公积金放款速度相对商贷更慢，考虑到资金尽快回笼等多方面因素，一些楼盘干脆不做公积金准入。
惠州市住房公积金管理中心主任袁贵平解释，住房公积金目前还无法做到普惠，只能惠及部分有自住需求的家庭，市民如果购买总价较高的房子，可灵活使用“商贷+公积金”组合贷款。
“住房公积金贷款总额还与当地房价挂钩，广州住房公积金贷款总额高出惠州一倍，但房价差不多是惠州3倍。”袁贵平表示，由于惠州的房价不高，在整个珠三角都处于偏低水平，买一套90平方米以内的自住房，总价一般也不超过60万元，因此从这方面看，惠州暂时也不具备上调贷款总额的条件。
据介绍，影响住房公积金贷款总额的关键指标是个贷率，广州个贷率只有65%，去年惠州的个贷率已经高达83%，85%是警戒线，再提高可能陷入入不敷出的困境。但该中心相关负责人同时表示，年内两次调整过后，数据表明申请公积金的人数并未出现井喷现象，未有超大幅度增长，惠州住房公积金的资金风险仍在可控范围内。
近七成网友放弃公积金贷款买房
住房公积金虽好，但因其制度问题引发的吐槽也不少。日前，南都联合西子湖畔发起的网络民意调查结果显示，在115名参与者(截至9月9日下午2点)当中，65%的`网友都未申请住房公积金贷款，其中楼盘条件不符、贷款额度低、手续繁杂，成为网友的三大吐槽点。
即便是在64%具备申请公积金贷款的网友中，实际有过申请行为也仅占35%。也就是说，只有一半具备条件的网友申请过公积金贷款。
为什么有条件却不申请公积金贷款呢?网友答案集中在三方面：一是其购买的楼盘不能使用公积金贷款，此项占比最高为36%;二是公积金贷款额度太低，不能满足购房需求，此项占比32%;占比第三的是“手续繁杂，嫌麻烦”这一选项，占23%。
网友“莣忧草”表示，7月份初审批下来，到现在都没放款，等着收楼，好难等。
此外，异地户口申请本地公积金要交担保费，也被多个网友吐槽。有网友是省内外地户口，在本地购买公积金，想买房入户，但担保费太高，买房已经差不多耗尽所有积蓄，建议取消广东省内户口担保证明的相关规定。
网友“爱贝成影”也表示，外市户口申请公积金贷款要担保费非常不合理，很多地方都没有担保费一说，此举完全就是养肥担保公司。
析因
1、四次降息利息大减 降低商转公欲望
解析：8月26日起央行再度宣布金融机构一年期贷款基准利率下调0 。25个百分点至4.6%，一年期存款基准利率下调0 。25个百分点至 1.75%。其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。这已经是年内继3月1日、5月11日、6月28日之后的第四次降息，4 。6%的五年期以上放贷利率已经是史上最低的放贷利率。如果算上2014年12月底的降息，贷款利率从5.6%降至目前的4.6%。在商业银行贷款利率持续下降的同期，8月26日降息后，公积金的5年期以上贷款的利率为3.25%，以贷款100万20年期计算，商业贷款月供6380元，而公积金则为5671元。如此比较相差不太多，这也是很多购房者不愿意选择公积金贷款的主要原因。当前房贷利率处于连续下降的降息区间范围内，更多人会选择商业贷款。
2、申请手续复杂 至少准备9份材料
解析：相对普通的商业贷款，申请住房公积金贷款复杂得多，首先借款人必须至少准备9份材料，如《个人住房公积金贷款申请审批表》原件一式贰份、房屋权属档案信息查询证明原件、《个人住房公积金专用折》复印件壹份、身份证复印件肆份、单位开具的家庭(夫妻)月收入证明原件、近半年的工资存折明细复印件壹份(或最近半年的单位每月工资表中含有申请人工资栏目的册页复印件壹份并加盖单位公章)、户口簿、婚姻状况证明(结婚证、离婚证、户口所在地民政部门开具的未婚证明)复印件壹份、征信系统查询授权书原件壹份。要由公积金中心认可的开发商工作人员收集整理后，递交审批，所涉环节需要的证件和手续繁琐。
同时，市公积金管理中心相关负责人解释，“商转公”按照优先顺序也是排在住房公积金贷款之后，同时商转公涉及的申请材料复杂，“基本上是再做一套手续，此外还涉及到商业贷款的违约，从管理的角度看也比较繁琐，太多具体的事”。
3、公积金额度低 最后还是要商贷
解析：市公积金管理中心相关负责人说，住建部要求降低公积金门槛，提高公积金使用额度，针对的是一些公积金存在明显沉淀、使用效率低下的地区，而惠州并不是这样，住房公积金使用率超过80%。
实际上，惠州夫妻双方同时拥有公积金的比例不高，只有少部分企事业单位、学校、医院公务员等，绝大部分还是单人申请最高30万元的额度，惠州三房单位处于60万-80万元区间，意味着即便使用30万元公积金贷款，自己至少还要支付五成以上首付，这对于大多数人压力巨大。另外一个途径是使用组合贷款，等于做一套材料，一半使用公积金，一半使用商业贷款，非常麻烦，算下来也省不了多少钱。
4、超七成楼盘不接受公积金贷款
解析：一业内人士坦言，在目前银行放贷难的背景下，开发商面临的回款压力较大，公积金贷款较商业贷款手续复杂，且放款周期长，无论售楼员还是开发商，更愿意办理商业贷款。此外，惠州目前在售楼盘约500个，而根据公积金中心签约公示统计，理论上能申请公积金贷款的还不到四分之一。
惠州市住房公积金管理中心负责人表示：“在惠州境内，新楼盘取得预售许可证、出售时证照齐全，开发商仅需在相关部门书面登记备案，就可使用公积金贷款。但申请是以自愿为原则，公积金管理中心无法强制开发商办理。而且必须是楼盘集体申请，如果楼盘未备案，买房的业主无法独自申请。”
5、很多人没有公积金
解析：公积金贷款是一种互助性贷款，按照惠州公积金制度的设计原则，平均每20个人缴纳，才能支付一笔贷款。据市住房公积金管理中心统计，从上世纪末公积金制度实施以来，惠州目前纳入公积金缴存系统的企业仅有几千家，个人账户开户数55万户。这对于惠州数以万计的企业数量和法人单位而言，覆盖率相当低。
根据《住房公积金管理条例(国务院令第350号)》规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理;逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。而这对于接近100万的年度缴存金额量，罚款成本远低于缴存成本。这也变相代表着，相应企业如果有意在为员工缴纳住房公积金的问题上逃避的话，年度周期内接受最高额度不超过5万元的罚款就能逃缴一年公积金。
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