月薪4000元如何理财？

时间：2023-02-09 17:30:54 投资理财我要投稿

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月薪4000元如何理财？

　　案例：

　　林小姐24岁，刚刚研究生毕业，即将踏入工作岗位。所进企业的月薪为4000元，年底一般有2万元的分红，基本保险齐全，企业还提供一些伙食、交通方面的补助。小林想对未来5年的人生进行一个长足的理财规划，请教理财专家，该如何安排消费与投资?(预期未来5年不生子。)

　　理财分析：

　　林小姐的收入待遇水平处中等偏上的位置，完全可以应付个人温饱与日常消费，还可有所盈余，在未来几年中小有积累。

　　另外，林小姐抗风险能力与理财成长性较强，可采取偏向进取的投资方式，加快积累速度。但鉴于工资水平有限，以往并无积累，林小姐需要开源节流并重，力行节约。

　　消费篇：可将每月花费控制在2100元上下

　　建议将日常消费支出分为二个大类，严格控制选择性支出。

　　第一类是义务性支出，一般无节省余地。包括房租、交通费、通讯费等。但可在离单位近的地方与人合租房，节约交通费与房租。

　　第二类是选择性支出。林小姐尽量地避免这部分支出。

　　按照广州目前的生活物价水平，刚参加工作的年轻人如照该表消费，每月应可将支出控制在2100元上下，占其月收入的50%。

　　投资篇

　　未来5年多买积极型基金

　　林小姐刚参加工作，承担风险的能力比较强，但工资结余有限，投资方面不能太冒风险。建议采取进取为主的谨慎投资策略，加速积累资金。

　　年底分红投资基金

　　对于缺乏投资经验的林小姐来说，开始几年不建议购买太多的股票与债券。基金变现能力强，是目前最适合小林的投资选择。

　　在基金组合方面，建议其以6：4的比例分别投资于偏股型基金和保本型基金。偏股型基金的平均投资回报率约为8%，保本型基金的平均投资回报率约为5%，该组合的预期综合收益率为60%×8%+40%×5%=6.8%。未来林小姐可视市场的情况，定期调整基金组合配置。

　　年度节余基金定投

　　按以上消费建议，林小姐每月的工资还有1900元的剩余，建议定期定额购买基金，以混合型基金为主，预期年化收益率为6% 。

　　在以上投资建议下，假设林小姐未来5年没有加工资，其收入也可按照“投资运用表”积累，可在2015年底积累到28.6万元;若工资增长速度可抵消通货膨胀速度，或可考虑按揭买房。

　　“我和妻子都算是小白领吧，但是经过四年努力和合理的理财，我们不仅实现了买房的梦想，还攒下了近50万的存款。”一位叫“小觉悟”的网友在中国经济网等网站发帖讲述了自己毕业后的理财心得，不仅在以上网站内引起了网友们的热烈讨论，他的理财“案例”还受到了数十家网站转载。

　　专家简介

　　杨民，长城证券重庆营业部营销总监，国际注册金融理财师CFP，拥有近20年的银行、证券行业理财投资经验，擅长为客户提供个性化的投资理财服务。

　　无论牛熊坚持基金定投

　　“2006年，我毕业后分到了北京某事业单位搞科研，工资5700多元，我老婆工资也有4000多元，这对于两个刚毕业的人而言等于是天文数字。刚开始，我对每个月这么多钱都有些不知所措，并萌发了理财的想法。”小觉悟说，他在2006年8月买了第一只基金，以后每个月都买入，无论牛熊。一直坚持到现在。

　　“我们在中关村区租了个10平米左右的平房，超破，每个月800元房租，一直租到2009年10月。称得上是‘蜗居’，但这也为我们节省了很多钱。”小觉悟说，当时自己和老婆真的很苦，因为屋里没有空调、没有厕所，冬天暖气不足，外部环境和内部条件都相当差。“但也正是这样的省吃俭用，我们才有了自己的原始积累。”小觉悟说，目前自己的工资没有什么变化，还是不到6000元，但老婆的年薪从2007年开始就有15~20万元了。尽管工资有了大幅增长，但我们依然住在那个平房里，除了房租800元，就是吃的和穿的了，其他基本没有额外花费了。到2007年初，小两口拥有了人生的第一个10万元。“我们赚钱、存钱、投资一直在持续，2007年股市开始大幅上涨，我记得投资的基金已达到了5只，本金也增至超过15万元，回报开始翻番了，资产共计30多万，而且我采取的都是红利再投资，也从不赎回。”小觉悟称，到2007年底，自己的总资产就达到了50多万了，其中20多万元是债券和货币基金。

　　大跌市出手买下房产

　　“2008年金融危机爆发，我的投资开始出现严重缩水，但房价也开始下跌。”小觉悟说，他50多万元基金，除了20多万元债券和货币基金外，其余30多万元股票基金全部大幅缩水，最多时账面亏损近10万。“其实这10万都是盈利，并没有实际亏损，当时觉得如果能在6000点时赎回，那该多爽，可是那谈何容易，也就无所谓，继续持有。”小觉悟说，尽管在大跌市中亏了不少，他们夫妻仍然坚持月月投资，从4千到1万不等。

　　“2008年底，在觉察到房价出现上涨乏力、下跌也乏力的时候，我们开始看房了。”小觉悟此时和老婆开始坚持不懈地看房，最终在2009年5月份买下了一套价格135万的二手房。“当时也觉得有点贵，但是眼看房价已没有多大下跌空间，就下定决心贷款买了下来。”让小觉悟欣喜的是，2009年下半年房价开始飞涨，他们的这套二手房也涨到了200多万。如今，小觉悟夫妇每个月还贷4000元后，仍然坚持每个月至少定存2000元，而且多的时候甚至会存5000到1万元，以便快速积累财富。

　　持之以恒积沙成塔

　　专家解读

　　“你不理财、财不理你”，以上案例中的年轻夫妻通过努力奋斗、勤于理财，成功买房又积攒了存款，让许多仍在奋斗的人羡慕不已。他们成功的理财经历有几点值得分享：理财的前提是要有可管理的财产，努力奋斗提高收入水平是理财的第一步;理财一定要早计划，无论是投资基金、股票、保险、房产还是其它理财投资品种，也无论投资的资金是多大，但一定要根据自身情况量力而行制订理财计划，并选择风险适合的理财品种;理财一定要坚持，合理理财虽不能一夜暴富，但惟有持之以恒才能积沙成塔。

　　随着家庭收入、年龄的增长，同时考虑小孩养育教育的问题。

　　理财建议

　　建议这类年轻夫妻在理财的时候作以下调整：在收入水平提升的情况下可考虑拿一部分资金改善一下生活的品质，为家庭营造更为温暖舒适的氛围，更好地享受生活的乐趣;随着年龄的增长、家庭的逐渐稳定，不妨增加稳健收益类投资品种，降低高风险投资品种的比例。从未来风险及家庭保障规划考虑，建议考虑购买短期的人寿(601628,股吧)保险产品，例如：保额为50万元的短期寿险;为了宝宝的成长及今后的教育可建立专项基金早做规划早储备。提要：月收入只有4000元不到的普通工薪族，经过六年的打理，当别的同龄同学至今还在继续过着租房子打车的生活，他却已经实现了自己的买房买车梦。昨天家住江北区洪塘的陈先生谈起自己的理财经，颇为自豪地说，工薪族只要坚持打理财持久战，小钱也一定能够变成大钱。

　　一、机遇：谁敢说你不可能发财

　　笔者认为：我们已经进入一个大众发财的时代。

　　这说法有点由来。英国旅游学家克里斯托弗·霍洛韦把20世纪称为大众旅游时代，理由主要是交通条件大为改善。试想：坐马车旅游，给你一个月的长假，你能到多少地方呢?火车、汽车就不同了，特别是飞机，有了它，一周时间你可以到太平洋(601099,股吧)彼岸去逛一趟回来。有了小汽车，双休日就可以载着妻子孩子到数百公里外度假，就像早晚到公园散散步一样。所以旅游不再是达官贵人的专利，平民也可以享受。

　　那么，财富呢?

　　过去，财富总是依附生产要素。在农业社会，谁拥有土地谁就拥有财富;在工业社会，谁拥有资本谁就拥有财富。而今，人称知识经济时代，说是谁拥有知识谁就拥有财富。然而，足以用来发财的土地、资本和知识，都不是大众所能拥有的。就现状说，并不是谁拥有知识谁就拥有财富(否则专家教授最富)，也不是谁勤奋谁就可以发财(否则农民工最富)，这是有目共睹的。

　　笔者之所以说是大众发财时代，主要基于以下更为具体的现实：

　　--大量农民企业家、目不识丁的包工头之类平民暴富已是事实。

　　--平民也可以通过彩票发大财。彩票被人称为百万富翁生产线，区区2元的投入就可能立即获得百万千万元的回报。回报率之高，速度之快，无与伦比。特别是从2009年1月1日起，福彩双色球的高等奖派奖规则作出部分调整后，其奖池资金更快、更高地积累，奖池资金在亿元以上的时候会更多，同时也使得一等奖的奖金更高，一等奖单注奖金在奖池资金过亿(含)的情况下可以超越500万元，达到封顶值1000万元。每当福彩双色球的奖池过亿、实行523派奖时，超值大奖频出。福彩双色球09038期中出20注头奖，分别被贵州(17注)、云南(2注)、青海(1注)三地彩民瓜分，单注中奖金额572万元。换言之，一天就生产20个半千万富翁。同期，还有二等奖52注，单注奖金41.99万元，差不多半个百万富翁啊!仅此一项，仅福彩每年就要像生产方便面一样生产1000多个百万富翁。其中千万富翁，2009年度共生产92个(2008年仅40个)。2007年11月27日，甘肃省嘉峪关一位中年男子独揽当期福彩1.13亿元大奖，创下中国彩票历史上单人中奖的最高纪录。2009年7月3日，广州一位中年男子独中福彩9668万元，只能屈居第二。真是一蹴而就，一步登天，一朝闻名!

　　--学生可以边读书边发财。威客是英文wit key(智慧钥匙)的音译，指凭借智慧和创意，在互联网上帮助别人而获得报酬的人，实际上就是兼职信息交易平台的升级版。目前全国有各种类型威客网站40多家。据报道，国内最大的威客网站猪八戒威客目前注册威客数已超过100万人，并以每天2000多人的速度增长。其中近40%的威客是在校大学生，该比例在不断上升中。上威客网打份杂工，已经成为很多大学生生活的常态，甚至成为某些强人的第一职业。《人民日报》海外版报道，在100多年的商业活动中，销售渠道的进化经历了集贸市场、百货商场、连锁店、网店这样一个过程。相较于前三者，网店最具有革新性意义。它是开在互联网上的店铺。它的低门槛和交易迅速的特征，让很多年轻人涌起并实现了创业的梦想。不到一年时间，浙江女生宋雅丹被罩上了一个迷人的光环。如今，她已是一名拥有300多万元流动资金的女大学生。此外，她还要肩负50多个人的生计问题。而就在一年前，她还是一个时常为生活费焦虑的普通学生。这一切源于她生活费不够，想要赚点零花钱的日常愿望。中国地大(武汉)江城学院大四男生胡宗杰，学的是测绘，对金融一窍不通，大二时揣着600元生活费进军股市，两年内炒股赚回8万多元。胡宗杰拿着一张股票交割单公开对《楚天都市报》记者说：最近两个月赚了一万块。与此同时，他的学习成绩并没落下。研究生考试，他跨专业报考古生物与地层学专业，笔试成绩超出上年该校专业分数线40多分。新加坡《联合早报》报道，香港中大学生洪龙荃，参加花旗银行举行的股票模拟投资比赛，赚得10倍资本获冠军，并赢得少年股神称号。他在父亲及祖父母的鼓励下，决定涉足真正的股票市场，祖父母将6万新元给他作第一笔资本。2008年10月27日港股暴跌12.7%当日，他以低位购入建设银行(601939,股吧)股票，金融海啸来袭的3个多月，他的投资组合在逆市还赚取40万新元。更牛的是，某大学证券研究所所长居然教8岁的儿子学炒股，在孩子10岁时，他从自己股票账户分出2万元当作儿子的投资启动资金。孩子将这笔钱全部买了中国联通(600050,股吧)。他充满信心地说：现在大家都用手机，中国那么大市场，股票肯定能涨! 孩子的班主任马老师说：孩子成绩很好，也没发觉他炒股耽误学习。

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