女性如何理财

时间：2021-06-16 18:31:01 投资理财我要投稿

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　　当今女性经济更独立，所面对的生活、工作压力与风险也更大，如何靠自己的能力去化解人生各阶段的风险，保障自己幸福美好的生活?那么女性面对不同人生阶段，应该如何做好理财规划呢?

女性如何理财

　　科学规划财政收支，平衡消费最基础。20出头初入社会的女孩子感性随意，面对社会的各种诱惑出现了很多“月光族”甚至“日光族”。但刚刚工作收入有限，又脱离父母的供给，往往会出现入不敷出的状况。所以做好财务预算，确定好储蓄额度理性消费很重要。放弃华服与美食的享受，才能开始原始资本的积累，开始进入理财和投资的规划。

　　当面临着“购房买车，教育子女，赡养老人，休闲度假，储蓄投资”等多项支出时，长短期理财规划必不可少。分清哪些是“想要的”，以及哪些是“必需的”很重要!房子多大?车多豪华?衣服多贵?教育经费多高?不同层面的需求必须要理性取舍。既要保障家庭的整体规划又要照顾好成员的个性需求，既节约资本积累财富又不降低生活品质。

　　这个年龄段的女人理财规划应该更注重固定资产投资收益，长期股权债券投资、保险分红、购买理财产品……逐步进入“自立自信”的理财境界。当家庭生活支出平稳时，收益的最大化是理财者所追求的目标。提升女人的身价和时尚品味会让女人更加高雅不俗，而女人自身的健康保养支出也在相应增加。

　　经济收入稳定，有大笔可支配资金，配偶或自己正处在一生中经济收入的高峰期，除了保人还要保住前期打拼的劳动成果，就是说不仅要选择保人的保险产品，还要选择保全资产的保险产品。例如每年有一百万可支配的家庭，可以选择十万元做为家庭所有成员的基本保障费用，另外选一份五年或十年缴的，投保人和被保险人是女性自己的，保费在10万-20万间的高现价产品来做为资产保全的安排。

　　女人理财不仅要考虑回报，更要考虑自身的年龄阶段特点。想成为智慧女人一定要懂得每个年龄阶段的理财之道。

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　　在当今社会，很多女性都是家中的;财务部长;，随着经济增长和居民家庭财富的增加，女性在家庭理财中的地位也越来越重要。但实际的情况是，对很多女性来说，她们对理财的概念还停留在简单的记账上，缺乏必要的理财和投资知识。专家给女性理财定下了几条原则，虽然不可能让你一夜之间变成理财高手，但却有可能非常实用。

　　现代女性该如何理财?

　　原则一：科学分配资金盲目消费不可取

　　现代女性大多有自己的工作和收入来源，在经济上较为独立。在此建议女性要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中保证必要消费，根据家庭资金状况适当降低可选消费，坚决杜绝盲目消费。

　　原则二：学习金融常识不要随大流投资

　　虽然家里的闲钱增加了，投资的渠道也比以前多，但女性往往在消费和投资上喜欢从众，听到周围的姐妹说在基金上赚了一倍，第二天就可能有冲动去购买基金，听说股票好又马上开户玩起了股票，完全不了解其风险性。遇到股市的暴跌，这才知道基金、股票也是会亏本赔钱的，而后又盲目杀跌，造成家庭资金的缩水。

　　专家建议女性也需要花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品进行投资。

　　原则三：早做养老准备享受长寿生活

　　在寿命问题上，女性比男性长寿已经达成世界共识。由于女性预期寿命一般较男性长3~7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁。这也就是说大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己，这就使得女性应该重点关注养老问题。

　　专家建议在资金允许的条件下，女性应该适当补充一些商业养老保险的投入，年轻时每月投入适当金额，就当是强制储蓄，退休后即可每年(或每月)领取养老金，适当补充家庭养老资金，这样即使年老时不幸配偶先离去，自己也可以不用为养老资金而犯愁。

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　　20—30岁的女人最美丽

　　这一阶段的女性都刚工作不久，理财目的大多与进修、旅游或储备结婚经费有关，此阶段的收入一般而言会是整个工作生涯中较少的，所以应考虑自身的年龄特点。

　　该阶段的女人理财方法如下：

　　增加工资收入。努力寻找一份高新工作，为理财打好经济基础。

　　积累投资经验。待手边有了一笔闲钱，便可以开始进行投资，由于年轻人有承担高风险的本钱，适度投资高风险、高收益的产品，能快速累积金钱。可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄，以备不时之需。

　　筹集购房首付。当通过工作或者金融投资有了一定的积蓄后，即可购买房屋，以备自己平时居住或者作为婚房。

　　准备结婚资金。结婚要在短时间里花掉很大一笔钱，因此单身期的人必须及早准备资金，解决这个随之以来的大难题。

　　购买人寿保险。由于此时负担较重，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　30—40岁的女人一枝花

　　当成就与财务逐渐累积至一定水平后，接下来可就要精打细算了，不仅要让现在的日子过得更好，也要让老年生活更有保障和尊严。这个阶段女性最大的开销多以置产、购车为主，已婚女性更要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。

　　此阶段的女人理财方法如下：

　　购置家庭资产。这个寸土寸金的时代，购房成为当下购房者的一大难题，而大多数30多岁的人要面对的首要问题就是购置房产。房产投资固然可以当作一种资本增值的投资手段，但也需要考虑房地产业高居不下到底能维持多久这个问题。如果大举借贷地购买超出自己使用范围的大面积住房，这是绝对不可取的，容易使你陷入沉重负债的困境。因此，30多岁的人应当重点将住房负债比控制在本人总收入的30%以内，不要过分追求资产的规模，经常检查净资产的情况。将房屋的问题解决后，购车成为30多岁人的第二追求目标。对购车资金来源，通常有两种选择，一是动用其闲置资金以及部分金融投资资产进行购车;二是动用其部分闲置资金以及银行借贷完成购车计划。不同人可以根据自己的实际情况来选择。

　　控制家庭风险。不断为家庭贡献的同时要好好爱惜自己，加强保险功能，并依照需求分配保单比重，为现在及老年生活打底。投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。

　　选择投资产品。30多岁的女人，选择投资工具要相对慎重，需要经过严谨的分析，考虑自己的财务状况、风险承受能力和资金使用时机等因素，从而进行科学的投资。30多岁的人要学会风险投资，可以适当投资股票和期货等金融产品，有助于你学会在奉献中获得收益。

　　40—50岁的女人是块宝

　　这个阶段是我们平常所说的“上有老，下有小”阶段。这一阶段的女性较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，其理财目的相对于第一阶段而言要复杂得多，大多集中于家庭开销、子女教育、赡养父母等方面。

　　此阶段的女人理财方法如下：

　　清理个人债务。40多岁是重要的“资产形成期”，这个阶段里，财务活动的主要方向为扩大住房规模、准备子女教育费用以及准备晚年资金等。如果正面临一塌糊涂的账务状况，那么你非常有必要对家庭资产的结构进行一番调整。可以列出一张负债表，对各种贷款，从抵押扣款到现金服务以及私人欠款等进行整理，从高利息的债务开始，尽快偿还。

　　留足退休资金。40多岁的女人，应该是投资养老的积极分子，毕竟老年生活已近在眼前了。为了过上有钱有闲的晚年生活，每个人都应及早制定养老资金筹划方案，通过多种投资组合，不断充实自己的养老账户。

　　进行稳健投资。40多岁是一个收入达到顶峰的黄金时期，一般都会有一定积蓄，但是很多人却不懂运用手中的积蓄，而是把钱放在银行里面，等着收息。对于40多岁的人来说，要妥善并科学地运用手中的积蓄，尽量选择稳健的投资产品，运用分散的投资组合，将投资风险最大限度地降低，以求获得稳定的投资收益。

　　50岁以后的女人知天命

　　这一阶段的女人大多已退休，或退休返聘，工作相对轻松，同时子女大多已独立。无论是生活上还是心理上都将面临空巢期，另外身体状况也相对较差。理财目的集中于子女的事业和家庭、保障自己的老年生活。

　　此阶段的女人理财方法如下：

　　规划退休生活。50多岁以后，可以开始为退休以后的生活做好准备，此时面临的一笔数额较大的开销便是为子女筹备结婚的资金，但切不可忽视自己退休资金的储备。必须在60岁之前，筹集好退休总额的90%以上，这样才能享受安乐无忧的晚年生活。

　　合理配置保险。俗话说：“人老最怕病来磨。”一般而言，这个时期应重视更周全、保险金额更高的住院医疗保险、重大疾病保险及防癌保险、资产保值增值养老分红保险等。

　　选好投资工具。50多岁是进入退休生活之前的最后一个时期，在购买了足够的保险后如果还有较多的余钱，可以用来发展其他的投资事业，并以稳健投资为主，稳步前进。例如，再购买一套房产或者自主立业等。房产投资往往需要较高的投入，收益期长而稳定，与老年时期的生活、经济需要相吻合;另外也建议自主立业，在社会上发挥余热，帮助安度心里空巢期。

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　　女性理财做到“忙而不乱”

　　一般来说，家庭由女人来理财具有一定的优势，女性比较细心，而且钱方面也不会像男性那样大手大脚。但家庭烦琐事多，而且有些女性在兼顾家庭事务的同时还是上班，再加之家庭投资理财的方方面面，若不能合理安排好，家庭定会一团糟。所以小编建议女性除了安排好家庭日常事务，家庭理财要做到“忙而不乱”，家庭资产进行合理规划，量入为出，保证家庭日常的生活有序进行，家庭还要有存款，有一定的现金流，以备家庭不时之需。

　　女性理财做到“听进建议”

　　不少女性在家庭投资理财方面喜欢随大流，经常跟随亲朋好友进行相似的投资理财项目。比如听说某亲戚购买了某股票，收益非常高，便不顾自己家庭的风险承受能力而盲目跟风购买，最终造成家庭资产流失，甚至还会影响夫妻感情。所以，小编建议女性理财做到“听进建议”，尤其是有投资理财经验的人或专家。此外，女性还要学会利用一些家庭理财免费咨询的资源帮助你理好财，找出家庭理财中存在问题，获得专业的投资理财方案，能有助于女性做好家庭理财。

　　女性理财做到“多元化投资”

　　女性理财一般要比男性稳健，造成家庭资产流失的概率较小，但是一些女性由于受传统观念的影响，害怕冒险，家庭理财常以银行储蓄方式为主。虽说银行等传统理财方式比较稳妥，但是如今央行不断降息，1年期年利率将至2%左右，意味着以后钱放银行利息减少了。所以在新形势下，小编建议女性理财做到“多元化投资”，部分用于家庭生活开支，部分用于储蓄，再部分用于家庭投资，选择稳妥，收益相对较高的理财方式，比如银行理财产品，开放式基金，各种债券以及百分之十以上的固定收益类产品，最大限度地增加家庭的理财收益。

　　女性理财做到“不断学习”

　　“要想看起来毫不费力，必须做到非常努力”，作为新时代的女性，在工作，理财方面都需要不断充电，掌握生存的技能和家庭理财技巧。尤其在理财方面，要有足够的耐性，投资方面只求稳，不看收益。在长期理财过程中，除了通过书本和网络等渠道学习理财知识外，还要懂得不断吸取理财经验，可以向成功人士或理财专家多学习。另外，女性理财要避免一些理财误区，比如会员卡消费能节省钱，节日购买理财产品收益高等，看清商家的营销猫腻，减少家庭资产流失。

　　不过，在家庭中，女性是否一定最适合“当家做主”，最适合理财，从科学理财角度分析并不一定。小编认为在家庭中，夫妻俩谁比较擅长理财，谁就适合“当家做主”，不要为此有过多的争论，伤了夫妻感情。

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　　案例：29岁的方芳，毕业于北京名牌大学的硕士研究生，现为一家国际性咨询公司公关经理。月薪达10000元，除去吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有6000元的储蓄，现已有将近30万元的存款。一直都在寻求合适可行的投资理财方案促使“钱生钱”，但缺乏专业的投资知识和丰富的投资经验；忙碌的工作使她没有充足的投资理财时间，希望银行服务能带给她超值享受以及理想的投资效益。

　　专家建议：

　　实际上目前像方芳这样的“单身贵族”并非少数。为此，本报昨天采访了工行北京分行专门负责为高端客户提供全面理财服务的“8N财富”经理———肖颜，为单身贵族的理财指点迷津。

　　■通过账户管理集中“散钱”

　　肖颜给提出的第一个建议，就是合理利用账户管理系统全面了解个人资产。肖颜告诉方芳，她通过“8N财富”的账户管理，就可以清楚地掌握自己现在全部的资产状况、资金余额、投资分布和投资盈亏，还可以将分散的资金集中起来，实现全盘掌握，通过理财方案设计功能获得更高的收益。

　　而理财中心的设计也完全考虑到了对客户的周到服务。记者在工行的.“8N财富中心”看到，进行理财的高端客户，不仅不需要排队，而且可以在设有证券、保险、公证、律师联署办公区域内，享受一站式的配套服务，还包括全套的移动办公服务，国际国内电话、互联网、股票、外汇买卖等设备以及自动售货机。客户根据习惯通过电话、网上、自助设备安全完成各项金融交易。

　　■风险偏好确定理财规划

　　肖颜发现方芳以往投资有股票、国债等品种，由于股票前几年多打了“水漂”，所以目前方芳的投资倾向于风险小、收益相对稳定的产品。根据对方芳的进一步了解，工行为方芳未来几年的投资目标基本设定为：完成博士学业；投资一个小户型的新房，租住均可；满足保障保险需求。

　　肖颜说，对于像方芳这样高学历的客户，“理才”应与“理财”并重，所以建议她先完成两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位。而完成博士学位，是对个人最大的投资，效果会在整个人生中逐渐显现。

　　■投资方案更显个性化

　　对于方芳目前的具体投资方案，肖颜也提出了三点建议。

　　一是以银行按揭方式购买面积约为55平米的小户型，以租代养的投资模式。方芳希望买房的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此建议用户采用最低首付，即首付2成贷款。以每平米1.3万元计算，总房价为13000元/平米×55平米=715000元，其前期购房须交纳费用合计为149775元。然后交给中介公司出租，根据目前整体行情，预计每月租金为6000元，月供4649元，物业费275元，这样每月净收入达到1076元。

　　二是建议购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。因此建议方芳了解一下公司是否为其参加了我国的基本医疗保险计划、是否为其购买了商业团体健康保险。如果没有的话，那么自己购买重大疾病保险和健康险就是势在必行。

　　三是组合投资，获得持续稳健的回报。由于方芳现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，建议她将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划；将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的银行人民币、外汇理财产品，开放式基金或理财型保险产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。

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　　但是，相信很多粉领上班族并不赞成这种说法，尤其在金融、证券相关行业中，有越来越多巾帼不让须眉的例子。就像找工作时会先衡量自己的能力，定义自己在职场生活的短、中、长期目标，作为努力的方向。

　　投资理财也一样，女性朋友不妨先静心评估自己的风险承担能力，确定自己理财的短、中、长期目标，以开放的心胸接触资讯，就可以轻松展开理财规划。

　　独立自主为目标

　　身为单身女郎有很多好处，所有的理财都可以绕着自己的需求。就短期目标而言，每年出国旅游加上疯狂购物，几乎是八成的粉领族的最爱。这部分资金需求因为支出时间较紧迫，加上旅游成本较固定，本金不宜承受太大风险。

　　因此选择投资品种的时候，应以风险较分散的股票基金为主。如果可投资时间较短，平衡型和组合型的基金也是很好的选择，因为平衡型基金可以应市场变化，动态调整股债比重。而组合型基金采追求绝对报酬策略，以每年提供稳定获利为目标，是低利率时代理想选择。可以视旅游须支出金额，随时赎回变现。

　　粉领族的中期目标，一般是需要累积买房首付款。不管单身或已婚，房子是一个“圆梦”的地方。梦想的实现有赖经济实力为后盾，梦想越大，须准备的资金也就越多。一般的原则是：每月贷款本息支付金额不超过收入的1/3，而购屋金额扣除贷款金额，就等于中期理财的资金目标。

　　这部份的投资工具应以积极型基金为主，同时以单笔搭配定期投资的方式。不管市场起伏，每月定期定额扣款;另外也会视市场状况，以一笔申购的方式投资成长潜力较大的基金。

　　长期目标，就是准备足够的退休基金。这部分因为准备时间较长，可以用定期定额的方式来达成目标。要提醒的是，一定要尽早开始准备，如果预计15年后拥有100万，在预期年报酬率8%的情况下，每月约需投资2870元。越早开始投资，由于复利效果，投资时间越长，同样的目标，每期须投入的金额就越少。

　　至于投资工具，年轻时可承担的风险较高，可以科技类股基金为主;随着年纪增长，逐渐增加固定收益工具的比重。

　　风险规避不可少

　　单身者收入来源系于自己一人，应该善用保险规划来规避风险。有别于已婚者，单身者应着重生活照料，尤其是丧失工作能力，或不幸患有重大疾病的保障。职业失能、住院医疗、重大疾病与意外险是应偏重的部分。

　　此外也可藉保费较低的定期寿险，防范万一“白发人”送“黑发人”，给予年长父母无虞的保障。此外，单身女郎常见的另一个风险是，很容易因为对自己太好，消费的节制力较低，容易发生入不敷出的现象。

　　这部分的建议是：每月必须先投资、先储蓄、再消费。将薪水扣除生活必需与其他消费预定金额后，其余的钱都以零存整付或定期定额方式存下来;平常最好也能记帐，并采用“每月总量控管”。

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