工薪族如何理财才能实现财务自由
导语：社会上大部分工薪族年收入都很低，高收入层次是少数的。那么工薪族能够实现财务自由吗?答案是肯定的。以下是CN人才网为您整理的工薪族实现财务自由的办法，欢迎阅读!
怎样才算财务自由?
依照财务自由的内涵，财务自由=被动收入—生活体面开支。显然，“被动收入=体面生活开支”是达到财务自由的临界点或最低要求。有专家测算，在我国达到财务自由的标准(考虑通胀因素)大致为：一线城市446万元，二、三线城市297万元，小城镇149万元。而某银行高管认为，按无风险收益率3%、家庭年支出20万元的水平，达到财务自由的标准是拥有660万元可支配现金。显然，不同地域、不同阶层的人群给出的财务自由边界迥异，而差异的关键在于对体面生活的理解。
工薪族财务自由如何做?
1 首先是进行家庭财务状况分析
唯有全面、真实、准确地了解自己的家庭财务状况，才能事实求是地确定投资理财的目标，并做出规划。要编好三张表：
一是编制家庭资产负债表。家庭资产大致可以划分为三类：1。现金及等价物。包括现金、银行存款、货币基金等。2。其他金融资产(生息资产)。包括股票、债券、基金、保险、黄金等。3。实物资产。包括房产(自住、投资性)、汽车及车库等可转让变现的财产。
分析资产负债表可参考3个指标：负债比率(负债总额/总资产)，以此衡量家庭的总体债务水平能力，参考值在0.4以下。清偿比率(净资产/总资产)，该指标反映家庭综合偿债能力的高低，参考值高为于0.5。实物资产比率(实物资产/总资产)，该指标反映家庭实物资产配置的适度性，参考值为0.5左右。
二是编制家庭年度现金流量表。家庭收入主要包括工资性、利(股)息、红利、资产转让收入、资产租赁收入及稿劳务性收入;家庭支出则可细化为衣、食、住、行、教育、文化娱乐等。
家庭现金流量表的编制应体现审慎原则，即收入方面体现稳定性、可持续性，不确定、非常规的收入(如稿费)最好不纳入;支出方面体现动态性、渐变性，在投资理财不同目标阶段，支出范围和结构应适时调整。
分析现金流量表可参考4个指标：结余比率(年结余/年税后收入)，该指标反映家庭提高净资产水平的能力，参考值是0.3以上。消费比率(月支出/月收入)，该指标反映家庭收支情况是否合理。债务偿还比率(月偿还额/月税后收入)，该指标反映家庭月度债务负担，参考值在0.35以下。备用金充足率(易变现资产/最近3个月支出平均金额)，该指标反映家庭预备支付能力，参考值为3—6倍。
三是编制财务自由试算表。这是了解自身财务自由度状况、理性确定实现财务自由目标的可行性及时间表的基础。可结合家庭资产负债表、现金流量表的分析，确定家庭被动收入的来源及增长点，并对家庭收支做出有利于提升体面指数的安排。
可从三个方面进行测算。1。体面指数。测算目前家庭生活的水准，客观地评估家庭发展所处的阶段。2。储蓄比率，即(月收入-月支出)/月收入。该指标反映家庭控制开支和增加净资产的能力。3。投资于净资产比率。即投资资产/净资产，该指标反映客户通过投资提高净资产规模、拓宽被动收入来源的能力。
2 其次是编制投资理财规划
基于工薪族收入渠道的有限性，由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况，制定短期、中期和长期目标。
短期目标侧重于财务保障，主要是平衡家庭收支;中期目标，侧重于财务保险，主要是通过保险等功能提升家庭应变能力;长期目标，侧重于财务自由，主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。投资理财的策略总体上应沿着财务保障——财务保险——财务自由的路径，适时动态调整。
3 再次，根据投资理财规划合理配资
按上述方法测算的实现财务自由的时间长短，实际上受工资、支出的.增长，通胀率的变化，以及实际投资回报率的高低等诸多因素的影响。这些因素将加速或阻滞我们实现财务自由的步伐。
为实施拟定的投资理财规划，实现预期财务目标，工薪族应根据家庭发展的不同阶段、家庭资产负债情况，对资产进行合理配置，争取获得预期的综合投资回报率。
按照财务保障—财务保险—财务自由的路径，总体上可以将结余现金配置到三个方面：一是兼具家庭安全保障(或风险准备金)的投资理财品。可以根据资金量的许可、个人的偏好适当配置理财型保险产品(侧重于为家庭成员健康和生命安全提供保障)、长期债券、不动产、黄金等产品;二是兼具短期备用金功能的投资理财品，如货币基金、宝宝类产品、银行短期理财等;三是在留足上述准备金(备用金)后的闲钱，可配置到风险相对较高的投资，如信托产品、股票、众筹、P2P网贷等。
具体配置比重，依家庭发展的不同阶段而异。总体上，年轻家庭在投资理财上可以更激进些，中年家庭选择理财产品宜以稳健为主，在家庭保险保障方面的资产配置比重应适当提高。老年家庭，风险承受能力较弱，因此在投资理财方向上应安全第一。
总的来说，工薪族想要实现财务自由，除了要学会以上几种办法，还应该培养自己规避财务风险的能力。
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