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关于创业型夫妻如何做好投资理财规划
家庭情况
谭先生34岁，IT项目经理人，税后月收入3万元;谭太太，30岁，美容店老板娘，税后月收入2万;女儿6岁，刚上小学，聪明伶俐。家庭月支出1.55万元，此外全家每年约2次国内外旅游，约花费3万元。自住房120平方米的三室两厅，市场价380万元，无贷。另外，在轨道交通附近有一套小户型投资房，约110万元，尚有30万元的房贷余额，每月还款3000元，但基本可以以租养贷。夫妻两人平时工作很忙，除有30万被套牢的股票外，家庭结余全放银行，目前银行存款累积至80万元。
谭先生正在筹划自己开设IT公司，谭太太的美容店开业约两年，有开分店的打算。除了替女儿购买了一点年保费2000元的儿童险外，夫妻两人均无保障。
理财目标
1、夫妇两人事业上资金的规划。
2、家庭成员尽早补足适合的商业保险，稳固家庭根基。
3、夫妇两人打算将来送女儿去香港读大学，去美国读研，孩子的教育金也该尽早规划及储备。
4、为保证夫妻两人的高品质退休生活，退休金应好好规划及准备。
财务分析
从家庭资产结构来看，谭先生夫妇的家庭净资产为570万元，贷款为30万元，资产负债率约5%，还贷压力很小。其中房产占总资产的比例为81%，金融资产比例过少。但因主要资产是自住的房子，这样的资产比例可以理解。此外，因谭先生打算创业，把资金大部分存于银行，也是合理的。整个家庭理财架构方面，最不合理的是缺乏保障意识，尤其是当夫妇双双创业，收入得不到保障的时候，这个问题亟待解决。
理财建议
创业初期需足够现金流
当今CPI持续高企，正常情况下我们会建议谭先生把约6个月的家庭总支出约13.5万以储蓄形式放在银行。但因为两人的生意发展都在初始阶段，收入存在不确定性，所以建议谭先生在创业时先预留一年的家庭支出约30万元做银行定存，这笔钱要与创业的资本金分开，让家庭的经济负担无后顾之忧。
谭先生打算筹建的是10人以下小规模IT公司，前期一次性投入加前半年的开支约70万元。谭先生目前有银行存款80万元，留下30万元家庭备用金，创业资金缺口约为20万元。如果谭先生打算半年或一年之后开公司，则可通过家庭收入节余来累积这20万元;如果谭先生短期内立即创业的话，建议逐步抛售手上部分股票去弥补资金缺口。
此外，如果谭先生决定短期内要开公司，理财师建议谭太太暂缓开新店的步伐。第一，现在经济的前景并不十分乐观，创业是有风险的，需要充裕的现金流来支撑初始阶段业务量不足的局面。谭太太的美容店现在盈利稳定，正好作为谭先生的后盾，把盈余留作谭先生公司的后备资金。第二，创业与开新店都要耗费不少精力，如果夫妇俩同时推进，则6岁的女儿没人照顾，建议谭太太把多一点的时间留给家里，支持谭先生专心创业。等待谭先生公司稳定下来，谭太太再进行店铺的扩张比较稳妥。
完善家庭成员保障
谭先生及谭太太是家庭的“双支柱”，每个人都撑起半边天，因此，夫妇双方都要买足保险。
首先，建议两人以10倍家庭开支的原则做好家庭的保险配置，每人各配150万元定期寿险+150万元意外险，假如意想不到的事件发生，300万元的保障可以为配偶和孩子的生活提供保障，免除家庭生活的后顾之忧。
其次，配置重疾险，根据现在上海市的医疗费用水平，重疾平均费用在50万元，社保只可覆盖10万元左右的费用。像谭夫妇这样的生活品质，建议两人在重疾上面各自配置60万元的保额，以便需要时可挑选优质的医疗设施及药物。
以上足额的保障配置年保费约在4.5万元，占用家庭总收入的7.5%左右，属于合理的开支范围内。
定投储备孩子的留学基金
谭先生夫妇已经对女儿有了一个清晰的留学规划，18岁去香港读大学，21岁去美国读研。
现在香港每年学费及生活费为15万港币，4年为60万港币。假设香港留学费每年增长率为5%，12年后费用将是107万港币。所以建议谭先生用定投去实现教育金，假设年收益率在10%，谭先生每月只需储备约3200元，就可实现女儿香港大学教育金储备。美国读研，2年教育金加生活费约80万元，以同样方式计算，每月需要定投4000元。所以，为了实现女儿大学及读研的规划及梦想，谭先生需每月定投7200元。因女儿的教育基金是刚性需求而且只有12-16年的准备时间，建议谭先生早实行。
采用定投基金的主要原因有两个。首先，定投方式非常适合谭先生夫妇的财务状况。这样可以把每个月的结余现金流盘活，尽快的让他们去达到保值增值的目标。其次，全球过去20年股票市场表现平均每年约为12%，因此，定投基金可以平滑波动分散风险，中长期加以复利的威力，让投资者实现家庭的中长期理财目标，例如教育金储备、退休金储备。并且2008年至今，全球股市市盈率在10倍左右，处于相对低位，现在正是定投储备低买的好时期。
房产、生意资产左右逢源
根据谭先生目前的生活水平与旅游习惯，平均按每年为5%，60岁退休时需要累积约1500万的资金，便可以安享晚年。怎样可以储备这笔养老金?
首先，谭先生手上的投资房一旦还清贷款，将来的房租收入或资产升值将提供第一道来源;而两夫妇的未来生意盈利更提供第二个重要来源，其中创业可算是谭先生夫妇目前最大的投资，如果创业顺利，则未来的养老金便容易准备。但谭先生正处于创业的关头，建议在未来一年先集中精力于生意之中，资产组合中尽量现金为王，待生意稳定下来，再检讨整个家庭的理财需求、企业资产与家庭资产的分割，结合两夫妇的财务状况，理财师再为谭先生设计养老方案。
[理财师手记]
如要实体创业，还是远离股票
在外国股票市场都是以机构投资者主导，中国的股票市场则是以散户为主，所以受到朋友圈子的影响也好，或是社会投资的氛围也好，大家或多或少都会涉足炒股。谭先生也不例外，2008年至今，一直忙于事业，少有时间研究股市，结果股票30万已被套牢了。炒股票是需要花时间和精力去看盘与操作的，而谭先生正处于创业阶段，需要集中很大的精力谋划公司的发展，理财方面最好比较省心省力，交由专业人士打理，购买的投资产品也建议选择由专家运作的理财产品为主，这样可以把时间用于休闲与留给家庭，过上一个平衡的、高质量的生活。
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