史上最严第三方支付监管引争议
史上最严第三方支付监管引争议，我们应该如何理解?对我们有什么影响?下面来看看这篇文章吧!
7月31日晚间，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿显示，支付机构单个客户所有非银机构支付账户单日累计金额不能超过5000元，年累计应不超过20万元。
在本次《意见稿》中，第三方支付将变成纯粹的支付通道。当前第三方支付公司收益来源包括：交易佣金、备付金利息收入、以及数据运营收入，其中利息收入是中小型支付公司的收入主要来源。另一方面，第三方支付变成纯粹支付通道后，支付牌照的价值将降低，这对有相关业务布局的公司肯定有影响。
但由于《非金融机构支付服务管理办法》覆盖了全部支付业务，有些规定仍显粗糙，导致行业内乱象丛生。因此，此次出台《意见稿》，很多细节的规定更显具体，有助于行业的规范发展。
1.监管意志：预防支付机构 “银行化”、“银联化”
根据《意见》的精神和《意见稿》的内容，我们认为监管当局强调的是：互联网支付机构回归“支付业务”本色，规范业务细节，防止出现支付机构的“银行化”、“银联化”。“银行化”是指支付机构的账户功能过强，充当了银行的角色。《意见稿》对支付账户的余额使用实施了严格的.限额(功能限制、日限额、年限额)，但对网关支付、快捷支付并无太多限制，表明了“限制账户、鼓励通道”的监管取向。“银联化”是指支付机构实质上充当了银行清算机构。
2.监管取向：银行管支付结算、银联则管清算
不能“银行化”、“银联化”，意味着支付机构只能做支付结算的通道，也就是帮用户实现银行资金的转移。不能“银行化”、“银联化”，意味着支付机构只能做支付结算的通道，也就是帮用户实现银行资金的转移。
网关支付是指用户在网上购物时，选择“网银支付”，网站便将页面导向银行支付网关(起初这不需要第三方支付公司参与)。快捷支付则是指银行、支付机构、用户的三方协议，本质是用户、银行对支付公司共同授权，在购物时可对用户的指定银行账户直接扣款。快捷支付的优势是不用开通网银，十分便捷，银行也能掌握购物信息。
3.央妈坚持“支付结算-清算”二级体系秩序
而央妈坚持的另一个秩序，是坚定维持的“支付结算-清算”二级制的支付体系。通俗地讲，银行与商户、消费者之间为支付结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧(比如每日)，以结清因跨行交易产生的债务债权。
4.支付机构回归“互联网+”、 “大数据金矿”的商业模式
如果结算清算是一个经济体运营的基础设施，那它就像水电煤一样，不能贵，否则这个经济运营成本太高。
它必须便宜、高效(加速经济运行效率)、可靠(不能老是死机、断网之类的故障)。便宜，这决定了这类机构不能是高盈利的。
至少清算这个环节，不能收取太高费用。但有了清算，就有了流量和数据，能不能用这些流量和数据去赚别的钱，就看自己能耐了。
所以，它的商业模式将会和互联网企业一样：导入流量，基础服务价格低廉，在流量基础上靠增值服务盈利。
至于导入流量的方法，则是平台模式，解决各方实际需求，使用户汇集于平台，互动之中积累数据。
对于支付机构实名认证到底如何?
第三方支付机构是否为黑匣子，主要取决于第三方支付机构内部控制手段和实名认证实施的强度。
什么时候开始实名认证?2012年3月份央行发布《支付机构反洗钱和反恐怖融资》，给与半年过渡期，对客户身份识别就已经提出要求。但具体落实情况看，直到最近2年央行加大了现场检查力度，才逐步得以加强。比如注册时候通过身份证号码规则校验，已有注册用户身份证数据库校验，通过公安系统进行身份证和姓名一致性校验，在一定数额以上，才要求客户上传身份证复印件或影印件。
和银行实名制对比，仍然缺少面对面柜台实名身份验证环节，但支付账户绑定银行卡时候会有一个一致性验证(身份证和姓名)。但目前仍然很少有通过银行合作直接对支付账户实名制本身进行验证的。
支付账户和银行账户数据流在两个相对独立世界里，如果需要交叉验证资金流需要支付机构和银行机构合作，要不银行提供客户数据给支付机构(几乎不可能)，否则就得支付机构提供数据流给银行，因为银行账户收付款时候看不到具体支付账户信息。这完全不同于银行账户之间的支付划转，所谓的黑匣子大概是这样的一个概念。
相关知识点：第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。
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