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支付调研报告
在日常生活和工作中，我们都不可避免地要接触到报告，我们在写报告的时候要注意逻辑的合理性。其实写报告并没有想象中那么难，以下是小编整理的支付调研报告，希望能够帮助到大家。
支付调研报告1
一、网点基本情况
县共有个乡镇，我联社下设个营业网点，其中在城网点个，乡镇网点个，有个空白网点乡镇。截止年月末，我社共设置自动取款机台，其中城区台，乡镇均没有安装，没有安装pos机。累计发放银行卡张。目前联社营业部开通“农信银”结算系统、支票影像系统，开通了银行汇票业务，所有网点已开通大小额支付系统，省内已全面实现通存通兑，各网点均可办理银行卡业务，受理农民工银行卡。截止年6月末当年办理大小额支付笔，万元。
二、结算知识普及率偏低
从调查的.情况看，农户对大小额支付系统、网上银行、异地支票影像传输等特色支付工具知之甚少，对该系统方便、快捷清算方式缺乏了解，农户仍习惯沿用传统的现金结算方式，主要以零星现金存取、生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等，以现金结算为主；外地打工地农民以农民工银行卡结算和携带现金为主；对于异地支票影像传输业务基本上还未开办，只有很少农户了解或知晓相关现代支付系统信通卡转账等业务的具体操作，对设置密码、保护密码觉得很繁琐，且无此种意识，支付结算环境差，结算知识普及率偏低。
三、农村支付结算网络建设滞后
我县农村信用社提供结算服务依托大小额支付系统、综合业务系统，但目前农村信用社仍没有实现全国联网，结算网络建设滞后。
支付调研报告2
为深入贯彻《某省人力资源和社会保障厅关于开展贯彻实施〈保障农民工工资支付条例〉三周年专项行动的通知》（XX人社办发〔20xx〕XX号）文件精神和要求，持续推进《条例》贯彻落实，进一步做好《条例》学习宣传工作，构建和谐劳动关系。xx月-xx月期间，某县人社局党组成员、副局长张辉带领劳动监察股工作人员先后深入部分部门、企业、项目施工现场对《保障农民工工资支付条例》落实情况开展调查，现将调研情况报告如下：
一、《条例》贯彻落实主要做法
（一）开展《条例》学习、宣传。一是乡镇人民政府、县级有关部门组织学习《条例》，充分认识《条例》颁布和施行的重大意义，加强对相关工作人员的培训，确保执法人员深入理解《条例》规定，开展《条例》专题培训考试，确保融会贯通，学以致用。二是通过在场镇、广场等人流密集地方，开展现场咨询、发放宣传手册、电子显示屏滚动播放宣传标语等方式进行宣传，在工程建设领域用人单位、施工现场显著位置悬挂宣传标语，营造良好的“学条例、用条例”社会舆论氛围。三是深入辖区企业、在建工程项目工地进行《条例》宣讲活动，就如何落实《条例》进行宣传指导，对建筑工程项目的农民工实名制管理、设立农民工工资专户、工程款分账管理、总包代发工资、维权告示等保障措施，以及违反《条例》所要承担的法律责任等内容进行了详细解读，让《条例》宣传深入工地“最后一公里”，为全面贯彻落实《条例》打下了坚实基础。
（二）强化制度落实、监管。一是推进省农民工工资支付监管平台应用，对工程建设领域在建工程项目应纳尽纳。推行电子劳动合同，对签订劳动合同、工资支付、实名制管理、工资专用账户管理、施工总承包单位代发工资、工资保证金存储、维权信息公示等进行实时监管，及时处置欠薪预警信息，迅速消除欠薪隐患。二是运用省农民工工资支付监管平台，全面推动保障支付的各项制度落实到工程建设领域在建工程项目。对不依法签订劳动合同、不落实工资支付以及工程建设项目实行农民工实名制管理、农民工工资专用账户管理、施工总承包单位代发工资、工资保证金存储、维权信息公示等制度的违法行为，严格依法依规处理处罚。
（三）畅通维权渠道。一是严格落实工程建设领域施工现场维权信息公示制度。二是建设主管部门、劳动保障监察机构公开举报投诉方式，实行首问负责制。三是充分发挥协调劳动关系三方作用，完善协商、调解、仲裁、诉讼相互协调、有序衔接的多元处理机制。四是通过综合运用行政协调、部门联动、行刑衔接、法律援助、劳动争议仲裁等方式，提升农民工欠薪问题处置效率。
（四）开展专项联合检查。我局劳动监查大队联合某县法律援助中心、县司法局行政执法监督股、四川德才律师事务所、四川辉浩律师事务所开展农民工劳动合同普查和法治体检专项活动。重点走访了县城范围内农民工较多的建筑工程单位，主要审查每个农民工是否签订劳动合同，劳动合同内容是否违反法律规定，劳动合同履行情况，用人单位是否有拖欠农民工工资等，对检查中存在的问题，责令项目部及时整改。确保各项制度落实到位，形成《条例》执法威慑力，从“根”上解决欠薪问题。
二、存在问题及原因分析
《条例》实施三年以来，拖欠农民工工资投诉逐年减少，总体趋势向好，但仍存在以下问题需要注意。
（一）宣传培训力度有待增强。部分企业和劳动者的劳动法治意识有待提高，部分项目工地或劳动者存在不愿意签订劳动合同的情况，导致发生纠纷以后难以维权。部分农民工文化程度偏低，法律意识、维权意识淡薄，在务工之前，农民工并没有主动地去了解权益保障法律法规，致使其在与施工单位达成协议时，只会对工资提出具体要求，而不会去关注一些与自己密切相关的权益，不懂得用法律武器保护自身合法权益。不注意收集、保存劳动关系及报酬方面的相关证据，在合法权益受到侵害时难以提供有效证据依法维权，导致处理欠薪案件的难度增大，欠薪问题难以受到法律制裁，违法成本低。
（二）部分企业、项目工资支付制度不规范，支付方式不合法。人工费和其他工程款分账管理以及银行代发工资工作未完全落实，在每次拨付工程款时未按规定将30%的工程款拨入农民工工资专户，导致农民工工资未能按月足额发放。有些用工单位在支付农民工工资时仍然是先支付给包工头，然后再由包工头发放到农民工手中，不能及时掌握工资发放情况如遇包工头携款逃匿的情况，极易发生拖欠案件。
三、建议意见
（一）着力宣传培训。在施工现场醒目位置设立维权信息告示牌和进行用工管理信息公示，实现所有施工场地全覆盖。充分利用媒体、公众号、滚动LED屏等方式进行宣传，各种专项检查进企业、项目、工地进行政策讲解，形成有利于清欠工作开展的社会舆论氛围，引导企业经营者增强依法用工、按时足额支付工资的法律意识，引导农民工依法理性维权，增强其维权意识和维权能力。
（二）持续推动《条例》落实。坚持将《条例》的宣传学习贯彻作为当前的重要任务来抓，持续开展全方位、多形式的宣传活动。把抓制度落实与保障农民工工资支付常态化工作相结合，勤检查、勤督促。督促市场主体负责、部门依法监管、社会协同监督，从项目开工到竣工全程严格用工管理、劳动合同签订、完善基础资料、规范台账管理、进度及时拨付，推动各项保障农民工工资支付制度全面落实，实现源头治理。以打造落实保障工资支付制度示范工程项目为目标，深入推进《条例》的`贯彻落实。
（三）强化部门协同配合。督促行业主管部门切实履行监管责任，加强对建设单位和施工单位的监管力度，强化落实建设单位、用工企业主体责任，切实推动农民工工资专用账户、总包代发、工资保证金、实名制管理等制度落实，一旦发现欠薪苗头，应及时干预解决。加强与发改、财政、住建、交通、国资、叙兴、人民银行等部门的协调配合，开展拖欠农民工工资失信联合惩戒对象名单管理工作，切实发挥失信约束作用。
总之，拖欠农民工工资问题一直是政府部门和社会民众广泛关注的热点、难点问题，《保障农民工工资支付条例》的贯彻落实，能更好地解决农民工工资发放问题，今后我们将继续采取有效的工作措施，推动《条例》的落实，做到源头治理、预防为主、防治结合、标本兼治，依法根治拖欠农民工工资问题。
支付调研报告3
目前，随着电子商务的不断发展，越来越多的金融公司开展在线业务。电子银行、网上炒股一时间便从物理的形态，转向了虚拟的网络。
网上交易可能引来网络入侵者，不管是网上交易、盗窃还是更改金融资料；对于信用重于一切的银行，这都是极大的风险，如何确保交易的安全和为客户保密，仍然是发展网上银行需要克服的最大困难，我们即将运行的大额资金支付系统也存在着同样的忧虑。
一、网络安全的现状
二、公安部不久前公布的20__年全国信息网络安全状况调查结果显示，在被调查的7072家政府、金融证券、教育科研、电信、能源交通、国防和飒企业等部门和行业的重要信息网络、信息系统使用单位中，发生网络安全事件的比例为58。
其中，发生1次的占总数的22，2次的占13，3次以上的占23。发生的网络安全事件中，计算机病毒、蠕虫和木马程序造成的安全事件占发生安全事件单位总数的79，拒绝服务、端口扫描和篡改网页等网络攻击事件占43，在规模垃圾邮件传播造成的安全事件占36。54的被调查单位网络安全事件造成的损失比较轻微，损失严重和非常严重的占发生安全事件单位总数的10。
公安部公共信息网络安全监察局有关负责人表示，造成网络安全事件的主要原因是安全管理制度不落实和安全防范意识薄弱，其中因未修补、防范软件漏洞等原因造成的安全事件占总数的66。
此外，公安部公共信息网络安全监察局和中国计算机学会计算机安全专业委员会还对8400余家计算机用户计算机病毒感染情况进行了调查。调查表明，我国计算机用户计算机病毒的感染率为87.9，比去年增加了2。但是，3次以上感染计算机病毒的用户数量有较大回落，占全部感染用户数量的57.1，比去年减少了26，表明受过病毒感染用户的防范能力有所提高。
金融业的不断发展要求多刺机构能够在开放的环境中共享那些极为敏感的金融信息，当然，这样做必须有绝对安全有效的保障措施。
电子支付是利用原有业务计算机网络处理系统，引入扣款卡和销售终端等技术，从根本上改变了传统纸币、支票及手工点钞、存贷分流的结算方式。这样，不仅减少了社会上现金和支票的流通量，而且使银行业务突破了时间和空间限制。
随之而来的是技术风险存在，且处于逐步或不断被发现中。即一个产品刚推出时，被认为没有安全漏洞，但过一段时间，就可能出现。很多人对其缺乏足够认识，使风险长期存在。
目前，人们通常是通过口令来访问远程连接，这似乎是不成文的业界标准。然而，用计算机运行口令攻击软件，可以相当容易地攻破密码口令。
为了满足用户和业务的需求，时刻保持竞争优势，企业不得不持续扩张网络体系。然而，网络的每一次扩张，即便是一台新计算机、一台新服务器以及软件应用平台，都将给病毒、蠕虫、留下可乘之机，为企业网络带来额外的安全风险。同时，纯病毒时代已经一去不复返了，几年前曾占据着新闻头条的那些计算机病毒，如LoverLetter、Melissa和Michelangelo，在今天看来已经不是什么新闻了，而取代它们的却是破坏程度呈几何倍数增长的新型病毒。这种新型病毒被称为混合型病毒，它结合了传统电子邮件病毒的破坏性和新型的基于网络的破坏能力，能够快速寻找和发现整个企业网络内存在的安全漏洞，并实施进一步的破坏，如拒绝服务攻击，拖垮服务器，攻击计算机或系统的薄弱环节。
混合威胁不断发展，单一的防护措施已经无能为力，企业需要对网络进行多层、深层的防护才能有效。真正的深层防护体系不仅能够发现恶意代码，而且还能够主动地阻止恶意代码的攻击。
二、加强网络安全的措施
一般来说，网上银行的.安全措施主要体现在四个方面：一是交易双方的握手，也就是客户访问银行网络必须经过加密的安全通道；二是在网络层面加强安全基础设施；三是增加入侵检测系统，当来临时，能及时报警；最后是在应用层面上实施PKI机制。专家认为，采取了这4方面的安全措施，从理论上来讲，是万无一失的。
同时，目前比较先进的双因素认证，也提供了比密码更加安全的新模式，这种网络安全超出了传统意义的静态密码功能。用户要想访问某个特定的数据或信息资源，必须输入他所知道的密码，还要输入一个动态的代码。比如，某个银行职员要访问银行的客户信息数据库。他除了要输入银行IT管理员为每个员工配备的密码之外，还需要输入SecurID认证设备上每隔60秒就生成的不同代码。对于认证设备而言，该代码具有唯一性，并且在60秒之内能够有效地以符号的形式进行显示。认证设备所产生的代码，无论是，还是非法入侵者，几乎不可能在一分钟之内破译，因此，网络安全性得到了大大的提高。
同时，制定详细可行的灾难备份和恢复方案，也是保障网络安全比不可少的手段，即利用技术、管理手段及相关资源确保即定的关键数据、关键信息系统和关键业务在灾难发生后，在确定的时间内可以恢复和继续运营的方案。并利用这些措施实现数据的零丢失。
大额支付系统即将在全国推广运行，如果一旦网络出现中断，不仅影响辖区商业银行联行清算业务，而且对人行的存取款、再贷款等也可能造成不可估量的影响，为此建议，在该程序运行过程中，应将网络安全作为第一要务加以考虑，切实消除事故隐患，确保联行资金安全。
支付调研报告4
一、支付宝
1、支付宝的背景
支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从20xx年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。我们不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，去帮助建设更纯净的互联网环境。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术创新带动信用体系完善的理念，深得人心。
2、支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）
付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。
个人支付基本流程：
1).点击淘宝或者阿里巴巴网站，选择商品点击立即购买
2).登陆支付宝
3).确认支付。
3、支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）
担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。
平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款，平台商双功能收款
账务清算：支付宝站内大额收付款，批量付款到支付宝账户
增值服务：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。
4、支付宝提供的安全措施
安全产品：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。
网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。
账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。
5、支付宝的盈利模式
支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对b2c交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是b2c服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。
二、快钱（或汇付天下）
1、快钱的背景
作为国内领先的信息化金融服务提供商，快钱致力于利用信息化平台为企业打造专业高效的流动资金管理解决方案，帮助企业快速获取和优化现金流，从而加速企业发展。快钱依托于与各大银行的战略合作伙伴关系，打造了跨银行、跨地域、跨网络的信息化平台，并以此为基础向企业客户提供电子收、付款，应收应付账款及票据融资等创新产品组合，实现了资金流与信息流的无缝整合，帮助企业提升资金流转效率。
借助快钱专业高效的流动资金管理解决方案，企业能够快速获取和优化现金流，实现整体效率的提升，加速业务发展；同时，快钱的解决方案还打通并盘活了产业链上下游的资金流，有助于提高产业链乃至整个社会的资金流转效率，推进电子商务向传统行业的普及和渗透，带动社会整体生产效率的提升。正因如此，快钱所代表的信息化金融服务产业被列为国家重点支持和鼓励的战略性新兴产业，成为优化社会资源配置、推动国家产业结构升级、引导未来经济社会发展的重要推动力量。
为了推进信息化金融服务的发展和落地，快钱在国内业已形成了完善的战略布局。公司总部位于上海，在北京、广州、深圳等地设有分公司，在天津设有金融服务公司，并在南京设立了全国首家创新型金融服务研发中心，形成了一支超过1,200人的专业化服务团队。如今，快钱正在与超过139万家商业合作伙伴一道，共同见证着信息化金融服务的巨大价值。快钱的流动资金解决方案不仅广泛应用于商旅、保险、电子商务、物流等现代化服务产业之中，也渗透到制造、医药、服装等传统领域；合作伙伴覆盖东方航空、南方航空、平安集团、中国人寿、京东商城、当当网、宅急送、百度、新浪、李宁、联想、戴尔、神州数码等各行业内领军企业。20xx年，快钱交易量总额突破了12,000亿元人民币。
快钱严格遵守金融服务领域的相关政策法规，以安全合规为前提，积极推进各类创新型金融服务的发展和应用。20xx年5月快钱首批荣获央行颁发的《支付业务许可证》，并担任中国支付清算协会常务理事。
2、快钱对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）
生活服务：还信用卡、手机充值、彩票中心、游戏充值、房租房贷、保险续费、跨行转账、账单管家
付款类：付款到银行、批量付款到银行、付款到快钱账户、批量付款到快钱账户、账户类快钱账户、集团账户
3、快钱对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）
收款类：人民币支付、充值卡支付、信用卡分期支付、pos收款、信用卡无卡支付、分账支付、委托代收、现金归集、电话语音支付、paypal国际收汇增值类：优惠券平台、自动出票
4、快钱提供的安全措施
安全产品：快钱盾，数字证书，安全登录控件，快钱口令卡
安全账户设置：密码、登录问候语、安全问题、邮件通知、手机通知
网络及系统安全：用户认证安全网络交易安全、信息存储安全、实时异动监控
商户管理安全：严格的商户准入标准、完善的防钓鱼安全体系、实时的反对洗钱监控机制
系统运营监控中心
5、快钱的盈利模式
来自手续费
三、支付宝与快钱比较分析
1、对个人服务内容比较分析（平台的特色服务、对于消费者的吸引力分析等）
两个平台的个人服务内容都很丰富，两者在生活服务类方面都比较完善，能满足消费者的需求。
2、对商家服务内容比较分析（平台的特色服务、对于商家的吸引力分析等）
支付宝对商家的吸引力主要来自于其强大的后台，如淘宝网，作为中国最大的电子商务网站点击率自然比其他网站要大，那么商家便愿意入驻淘宝网并使用支付宝作为自己的第三方支付平台。对商家提供的增值服务：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。这些服务也吸引了商家。
快钱对商家的吸引力最主要是其安全性，而且快钱提供的收款类服务种类多，如人民币支付，充值卡支付，信用卡分期支付，pos收款，信用卡无卡支付，分账支付，委托代收，现金归集，电话语音支付，paypal国际收汇等。
3、安全措施比较
支付宝的安全措施：
1）网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。
2）账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。
快钱的安全措施：
1）登录问候语，这个比较个性化。
2）网络及系统安全：用户认证安全网络交易安全、信息存储安全、实时异动监控
3）商户管理安全：严格的商户准入标准、完善的防钓鱼安全体系、实时的反对洗钱监控机制
4）系统运营监控中心
4、支付宝与快钱盈利模式比较
支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对b2c交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是b2c服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。
快钱的盈利模式来自手续费。快钱与中国平安[45.10 0.00%]、泰康人寿、阳光保险、中美大都会等9家保险公司达成战略合作，快钱针对保险业的网销、电销、续保等业务领域提供支付解决方案。
4、支付宝与快钱竞争力分析（在不同领域的市场竞争力）
快钱已成为“国内与保险公司合作最多的支付企业”，快钱做的不只是网上支付，而是电子支付。而支付宝仅是在电子商务和移动商务方面有较大的用户群。
（第二部分移动第三方支付）
一、钱袋宝
1、个人与商家服务
个人服务：手机充值、固话充值、游戏点卡、水电煤、信用卡还款、我要付款、彩票、火车票、机票、电影票、钱袋宝wap商城
手机atm：信用卡还款免费查询账户余额、资金归集、转账汇款
商家服务：快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。
2、安全措施
产品安全
钱袋宝手机支付产品严格遵循《中国银联cupmobile核心功能规范》、 《中国银联cupmobile应用管理终端接口规范》、《中国银联cupmobile银行卡应用规范》、《中国银联数据短信接口规范》，并通过银行卡检测中心的.认证。确保您的资金及信息安全。
硬件安全
钱袋宝手机支付产品作为支付安全硬件，其硬件安全性设计不仅仅表现在某
一个部件方面，而是表现在整体方案方面，包括逻辑设计、物理实现都有考虑。同时硬件支持的加密存储区保证存储内容的安全性硬件上。
操作系统安全
钱袋宝手机支付产品具有独立的操作系统（cos）来保证智能卡的数据安全。智能卡操作系统管理着智能卡与外部设备的一切通信，使用者必须向智能卡操作系统提供用户身份识别码（pin）才能够正常使用钱袋宝手机支付产品。
数据存储安全
存储在钱袋宝手机支付安全硬件上的所有数据均受到（cos）的保护。外部设备对于钱袋宝手机支付安全硬件上任何数据的任何形式访问均需要经过权限认证方可进行。cos负责将不同的数据存储在不同的区域，并对不同区域的访问设置不同的访问权限。
3、服务主要优势：在手机上使用比其他的更安全一些。
二、无线支付宝
1、个人与商家服务
1）支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程）
付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。
2）支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程）
担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。
平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款，平台商双功能收款
账务清算：支付宝站内大额收付款，批量付款到支付宝账户
增值服务：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。
4、支付宝提供的安全措施
安全产品：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。
网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。
账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。
3、服务主要优势
对于用户提供了有很多便利的生活服务。对于商家也提供了许多便捷的商业服务。
三、移动第三方支付平台比较分析
1、个人与商家服务
个人：网上支付，网银支付，生活服务：水电煤缴费，手机充值，飞机票电影票酒店预订等。
商家：cod货到付款平台，快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发等服务
2、安全措施比较
几种平台提供的安全措施都差不多，从用户登录安全，支付安全以及商家的汇款收款安全角度进行保护。
3、竞争力分析
支付宝，快钱，钱袋宝三种平台比较，最具有竞争力的还是支付宝，支付宝以其强大的后台在市场上占据大部分交易份额。快钱主要是在保险类中作为钱的中转站，其市场份额虽然很小，但相对于其他的移动第三方支付平台还是比较多的。钱袋宝在手机上的使用也比较多，迷你的刷卡器等设备为用户提供了很多方便，在这点上也能抢占一些市场份额。
支付调研报告5
支付系统作为经济金融体系的重要基础设施，是维系金融机构、金融业务、金融市场之间的纽带，其安全稳定运行及运行效率直接关系到社会经济生活中存款货币和金融工具转账的顺利进行，关系到社会公众对于货币及货币转移机制的信心，影响一国的金融体系安全和社会稳定。中央银行作为一国货币的发行者、支付系统建设的组织者以及货币政策的制定实施者，其天然职能决定了中央银行必须高度关注支付系统安全稳定运行，通过不断推进提高系统的安全性和系统效率，促进社会资金的顺利流通转移、加强货币政策实施的效果，维护金融体系的安全稳定。
一、关于中央银行对支付系统监督管理的国际经验
各国中央银行对支付系统安全和效率的重视由来已久。特别是近年来，随着支付系统复杂程度、集中程度的不断提高，支付交易量也迅速增长，中央银行对支付系统实施有效监管的重要性日益显著。从国际范围来看，各国中央银行均认为有必要对公共部门及私营部门运营的支付系统进行监控，并在适当的时候建立和实施相关标准。目前，各国中央银行对支付体系的监督还未形成公认的定义，十国集团中央银行支付结算体系委员会（CPSS）在《中央银行对支付结算系统的监督》中的有关描述对于理解监督的内涵具有指导性意义，即“对支付结算系统进行监督是中央银行的一项职能，其目的是通过对正在运行的和计划建设的支付结算系统进行监控，按照安全与效率目标对这些
系统进行评估，并在必要时引导系统改造，来提高支付结算系统的安全性与效率性”。
（一）监督的目标
虽然各国在监督的定义和表述方面有所差异，但中央银行对于支付系统的监督均以支付系统的安全和效率为主要目标，安全与效率孰为先又取决于一国系统中存在的薄弱环节以及被监督系统与监督目标之间的关联程度。
（二）监管原则
①透明度。中央银行必须公布它们的监督政策，以便支付系统的运行者了解并遵守生效的政策要求和标准，还可向公众表明其监督方法一致性的合适程度。
②国际标准。在任何可能的条件下，中央银行都应采取国际公认的支付结算系统标准，来自多国中央银行工作经验的`总结，可以强化中央银行对支付结算系统监督工作的效果。
③有效的权力及能力。中央银行应具有有效履行其监督职责的权利和能力，应努力确保获得信息的权利并能促使系统进行变革的权利与其监管职责相一致；同时应具备进行有效监管的各类资源。
④一致性。监管标准应始终如一致地应用于类似的支付结算系统，包括中央银行负责运行的系统。在中央银行自己运行支付结算系统的情况下，中央银行通过公开发布其自有系统的监督政策，并运用相同的政策要求和标准。在组织上将中央银行的监督职能和运营职能区分开来，有助于确保其政策要求和标准运用的一致性。
⑤与其它管理部门的合作。为提高支付结算系统的安全与效率，中央银行应与其它相关的中央银行和管理部门合作。在必要的情况下实施合作监管，可以尽可能减少系统监管中存在的重复性工作，提高监督效率，避免单独监管时政策实施上的差异及监管空白的出现。
（三）监督的范围
监督的范围是指被中央银行依据某种形式的标准及政策进行监督的支付系统。监督范围的确定与中央银行意欲达到的公共政策目标紧密相关，在多数情况下由法律确定或受法律影响而定。各国中央银行出于安全与效率目标的权衡以及本国支付结算现状的不同，在监督范围的界定方面也存在差异。
在CPSS成员中，多数国家（地区）的中央银行确定其监督范围内的系统包括支付系统、证券结算系统和中央对手，例如加拿大、香港、新加坡、荷兰、瑞士、法国和意大利。其他国家中央银行也按不同标准确定了各自监督的范畴。例如美联储把监督重点放在日处理金额50亿美元以上的系统，其中包括一些零售系统；而瑞典只有几个支付系统，这些系统重要程度很高，均属于其中央银行的监督范畴。
由于各国政府机构对证券结算系统管理的职权不一，关于对证券结算系统的监督管理还依赖于本国的法律和制度框架。一般需要证券监管部门、中央银行进行通力合作，有时还需要银行业监督管理部门参与。
大部分中央银行能够就监管范围包括支付系统、证券结算系统、中央对手达成共识。部分中央银行基于支付工具是支付体系最基本组
成部分的考虑，将支付工具也纳入监管范围。最近，对大型代理银行保管机构以及第三方服务提供商的监督成为某些中央银行新的监督领域。
（四）监督活动
中央银行无论如何界定自己的监督范围，其监督一般活动按照监测、评估、引导改革三个阶段展开。
1、监测
为了实现有效监督，中央银行必须对监管对象进行充分详尽了解，最大程度地充分获取有关信息。需要获取的信息主要包括：
有关系统设计和性能的信息
公开发布的相关制度规章、工作流程、操作细则
发布的系统业务活动报告及业务量数据
依据中央银行监督标准作出的自评估报告及内部审计报告 与系统运行方及参与者座谈和征询
问卷调查
合规检查
其他渠道获取信息
在CPSS成员国中，大多数国家中央银行依法拥有规定的权力，要求接受他们监督的系统提供相应的信息，并接受现场检查。
2、评估
通过监测获得的信息将用来评价估算这些系统是否达到了相关政策要求及标准，中央银行将设计评估体系，设置评估指标，运用科
学的评估手段，对系统是否满足了相关政策要求以及是否达到了有关标准作出准确的评价。
3、引导改革
中央银行在对已收集的被监督支付系统所有信息进行分析和评估之后,如果认为该系统完全符合相关政策要求和标准,则不需要采取新的措施;如果评估结果认定该系统并没有满足应达到的政策要求和标准,则中央银行有必要推动被监管系统采取相应措施进行变革,就现存问题进行修正,以达到监管标准。具体手段如下：
①道义劝告。中央银行利用其声望与地位，对被监督系统运行机构和参与者发出通告指示或与其进行面谈讨论，劝告其遵守监管标准，自动采取改进措施。
②公开声明。中央银行公开发布中央银行监管目标及具体政策要求和标准，将有效激励被监管系统的自我约束和评估，提高监督政策的透明度。
③自愿协议与合同。自愿协议与合同的形式包括为得到中央银行提供的结算服务而签署的专用谅解备忘录、结算账户协议和服务合同。中央银行通过签署协议与合同，可以要求被监管系统必须达到监管要求和标准，提高中央银行引导变革的能力。
④参与系统。中央银行以系统共有者身份或通过协议参与系统管理时，可以对系统产生影响，实施相应的监管标准。
⑤与其它监管部门合作。为引导系统进行改革，中央银行在某些情况下需要与银行和其他金融机构的监管部门开展合作监管。
支付调研报告6
一、第三方支付的概念
第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了交易中的欺诈行为。
第三方支付平台是马云在20xx年瑞士达沃斯世界上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。
第三方支付平台的特征有以下几个方面：(1)第三方支付平台是一个为交易提供保障的独立机构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行。
二、第三方支付平台的现状
1、第三方支付平台的发展
自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金融认证中心数据统计：截至20xx年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比20xx年的110家增加了近60%。
随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的.第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：20xx年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元，同比增长100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支付一直未纳入主管部门的监管范围之内。20xx年6月，人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。目前，第三方支付牌照发放在即，这既可能淘汰一批实力较弱的支付公司，也为其中的强者提供了全新的发展机遇，使其可获得合法的实体身份，正式迈入正规军的行列。
2、第三方支付平台目前存在的问题
目前国内的第三方支付平台虽然发展势头一路大好，创造了许多出色的业绩，但它仍然存在着不可忽视的问题。
2.1、第三方支付平台存在安全隐患
现在，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行网购。第三方支付平台上的个人账户里沉积了大量资金，但资金沉淀出现后，必然会带来资金安全的隐患。但卖家和买家通过第三方支付平台交易时，货款在商品到达买家手中之前，一直存在于平台账户内。随着业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种方式本来是为了维护交易公正性，提高了交易双方的信心，保障了顾客和商家各自的利益。但第三方支付平台自身的信用和安全性又由谁来保证呢？一旦第三方支付平台的账户被窃取，其负面影响将是巨大的。
2.2、第三方支付平台缺乏独立性
目前国内的第三方支付平台大多是与网购网站、网络商城绑定在一起的。而且，每个第三方支付平台之间没有互联互通。不同的网购站点，它所支持的第三方支付平台也是不同的。当消费者在各个网点选购商品时，他就需要多个第三方支付平台账户来实现购买的顺利进行。这无疑给消费者带来了不便，也使商家无形中损失了潜在的客户。
三、电子商务第三方支付平台的发展前景
1、第三方支付平台的盈利模式
目前大多数第三方支付平台的盈利都是收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率缴给银行，然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。简言之，第三方支付平台的赚钱模式就是“收取过路费”，即手续费。这一模式本身存在很多弊端，加上我国加入WTO后外资银行的进入加剧了市场竞争，各商业银行势必会把目光转向电子支付这一诱人的场。如果银行正式介入电子支付市场，那么第三方支付平台的生存环境将会更为严峻。面对来自同行和银行的强大竞争，第三方支付公司不应该把目光仅局限在已有的领域，可以尝试把触角延伸到电子商务领域之外。如何让用户更放心、更方便地使用电子支付，就成了第三方支付平台与银行等传统收费平台竞争的焦点。
2、第三方支付平台的安全和信任问题
安全方面的顾虑是消费者和商家不使用电子支付的主要因素之一。安全性包括两方面：一是消费者隐私信息的安全，比如卡号是否会被盗、密码是否会泄露等；另一方面是商家担心第三方是否会“携款而逃”。目前，从技术上看，电子支付的安全需求实际上已经得到了很好的满足。电子支付的安全性保障主要由银行来完成，所有来自用户的支付指令都经过双重加密以后通过第三方支付平台传递到银行的支付网关，再由银行内部的金融系统来执行支付指令，完成支付与结算的相关操作。在这一过程中，用户的银行卡账号和密码等信息和第三方支付平台没有关系，第三方支付平台所涉及的安全问题无非就是支付指令在传递和保存过程中的安全，不会涉及银行卡。
目前，在银行卡账号和密码被盗的案例中，95%是消费者自己的原因造成的：不小心泄露卡号，使用自己的生日等简单数字做密码，让人容易猜出，从而造成资金损失；计算机没有安装防火墙或杀毒软件，或者安装后也不定期升级并查杀木马等病毒，致使卡号密码被盗；在网吧等公共场所使用自己的账号和密码，被犯罪分子种下的木马病毒获知账号和密码等。有了安全的技术保障和良好的上网习惯，但是由于现阶段相关政策法规对第三方支付平台还没有明确的规定，也没有相关监管机制对第三方支付平台进行监管，用户还是不会信任第三方支付平台。所以，要解决用户的顾虑，当务之急就是政府要制定相关政策法规和相应的监管机制，为第三方支付平台的良性发展提供有力的政策保障。
3、第三方支付平台与银行的关系
目前，在我国的电子商务发展过程中，银行与第三方支付平台之间还是一种彼此需要、相互合作的关系。继20xx年初中国工商银行与阿里巴巴签署战略合作伙伴协议，双方通过加深网上支付工具“支付宝”的合作，共同进军第三方支付市场后，越来越多的电子商务相关企业开始与银行合作。这表明，银行对这些新兴的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了电子商务行业越来越大的交易额所带来的巨大资金流。而第三方支付公司也正是看中了银行在国人心中牢固的信用担保机构的地位及其构筑起的金融网络和一些安全控制手段，进一步挖掘电子商务中更多的潜在市场。当前，两者之间更多的是合作关系，但随着电子商务的发展，难免会发生竞争。总的来说，未来的第三方支付平台与银行还是竞合关系。
支付调研报告7
为助力小微企业和个体工商户降低经营成本，进一步激发实体经济发展活力，在市人民银行指导下，人民银行拜泉县支行聚焦小微企业和个体工商户降低支付手续费关切与期盼，坚持为民办好事、办实事，强化责任担当，保障降费让利政策在全县直达见效。截至9月30日，全县8家银行机构正式落地执行支付手续费降费政策。
一、强化工作落实，保障银行机构应降尽降
为贯彻落实相关降费措施，人民银行拜泉县支行于9月13日组织辖内银行机构召开全县支付手续费减费让利工作推进会。会议要求全县银行机构发挥线上、线下宣传优势，用好台前、台后工作合力，切实做好减费让利工作，真正让政策红利惠达市场主体。各支付服务主体提高政治站位，践行社会责任，积极做好思想准备、服务准备和技术准备，认真执行降低支付手续费政策。目前，在政策要求基础上，各银行不同程度的延伸项目优惠。县信用联社、县村镇银行免收所有单位结算账户开户手续费、管理费及年费；县工商银行、县农业银行和县建设银行小微企业和个体工商户开户手续费按现行收费标准5折优惠；县村镇银行免收全部电子银行服务费，对所有对公客户转账免收手续费。真正做到银行机构“应降尽降”。
二、强化政策宣传，保障受惠主体应知尽知
人民银行拜泉县支行积极践行“支付为民”理念，组织银行网点通过线上线下多种渠道，开展支付手续费降费政策宣传。一是线下依托网点阵地，张贴支付手续费降费公告、悬挂最新收费项目价格表、电子屏滚动播放、设立咨询台等开展宣传，确保群众“看得见”。二是制作政策宣传短视频，线上利用客户微信群、朋友圈、银行微信公众号等，解读手续费降费优惠政策，确保群众“听得进”。全县银行网点张贴通知43张，投放新版价目册（或表）90份，43台电子屏循环播放宣传，为客户答疑解惑200余次，累计发送短信4000余条，朋友圈累计转发500余次。真正做到受惠主体“应知尽知”。
三、强化督导检查，保障政策红利应享尽享
督导组深入银行机构营业网点，实地查看价目表、海报、公示栏、LED屏幕，通过向网点工作人员问询，详细了解咨询辅导岗位设置、降费实施方案制定、应急预案等工作部署情况，并通过查看银行系统、抽调账户流水等方式，深入了解降费政策执行情况和效果，保障政策全面惠及。同时，要求各单位强化担当作为，践行社会责任，将支付手续费减费让利工作做实做细，降费不降服务，切实提供“有温度”的'支付服务，助力小微企业和个体工商户的发展。目前，各银行业机构累计为3200多户小微企业和个体工商户减费让利35.2万元。在政策要求基础上，部分银行降费对象和政策优惠时间进行了拓展、延长，真正做到政策红利“应享尽享”。
下一步，人民银行拜泉县支行将继续做好降费工作宣传和政策解读培训工作，加强降费措施落实情况的调研和督导，推动支付服务主体全面落实降费政策。同时，密切跟进降费措施落地实施情况，确保降低支付手续费政策直接惠及市场主体，助力小微企业、个体工商户降低经营成本，夯实经济发展微观基础，全面落实“六稳”“六保”政策措施，切实增强广大金融消费者的获得感和满意度。
支付调研报告8
中国人民银行东莞市中心支行：
根据中国人民银行发布的《关于改进个人支付结算服务的通知》（银发[20xx]154号）的精神，我行经过研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，现将有关情况报告如下：
一、针对排队的问题，我行主要做了如下工作：
1、因为我行是社会养老金的集中办理行，而每月的15日是社保将退休金转入退休人员银行账户的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都会按时到我行取款，致使这几天排队的老人比较多。针对此种情况，我行已张贴公告，同时要求柜员在老人家支取养老金的时候向老人家做好解释，说明养老金在老人家的账户里随时可到银行领，不是非得在这几天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行设置大堂经理，做好客户的分流。
3、对外开设机动的业务办理窗口，在客户人流偏多的时候开放，在客户人流正常的情况下关闭。
4、拟在今年内增加投放自助柜员机40台。
二、由于个人信用存在比较大的风险，我行对个人开办支票业务设有一定的限制。
1、要求开办人在我行有一定的存款。
2、如客户非东莞本地人，要求有本地人提供担保。
三、在目前情况下，东莞的企业、个人仍有大量空头支票，而本票相对而言还缺少了银行监管，如果推出必然会引发更大的风险。因此我行认为暂不宜推广本票业务。
四、我行对个人汇兑业务的.收费执行人民银行制定的银行结算手续费标准、广东金融结算服务系统实时贷记业务收费标准、支付结算业务收费表。
五、我行已落实了提高自动柜员机取款交易上限至每卡每日累计2万元，效果良好。
六、我行在进行支付结算业务管理时，遇到了如下困难：
1、在推广影像支票业务时，客户开出的影像支票被南海农行拒绝受理，引起了客户对我行的不满。
2、现行一些单位委托了某个银行代收费，但该银行在没有与相关缴款人及其开户银行签订协议的前提下直接向有关付款银行寄出了委托收款单据。此类做法在目前的情况下，不知是否可行。
3、由于现在银行出售的支票要求必须加盖机构代码，而加盖机构代码的支票可以在全国流通，那电汇现在还有没有存在的必要。
4、现行社会上经常有人投诉银行ATM吐假钞，而且往往在一两天甚至更久之后才到银行吵闹。而目前银行在ATM装钞时是要经过两人的复核才可完成，一般存在假钞的可能性很少，但投诉的客户一般都说有很多张，此类情况应如何处理才比较妥当。
七、建议由人行牵头，挑选在此方面做得好的银行作为典范，组织各商业银行一起参观学习，互相促进，更好地服务东莞经济。
支付调研报告9
目前，电子商务支付方式存在两种形式，
一是网银支付。需要与银行签订电子支付协议，按照银行的技术要求接入网银支付功能。
二是第三方支付方式。通过第三方支付平台完成商品销售的资金结算。直属快运网营业部建议快运商城两种支付方式同时接入，既丰富了网站的支付形式，又满足了买卖双方的结算需求。现将调研情况汇报如下：
一、网银支付
铁道部客票系统网上支付分别与中国银行、工商银行、招商银行、农业银行办理了接入手续，在保证与铁道部一致的前提，直属快运网营业部分别与中国银行、工商银行、招商银行进行了接洽，因工商银行的电子商务支付系统较为成熟，针对快运商城实际情况，对工行网银进行了详尽的调研，现将情况汇报如下：
（一）账户设置
快运商城网站需在工商银行开户行指定一个基本结算账户或一般结算账户作为网上资金结算的交易账户，并注册开通企业网上银行。
（二）在线支付结算模式
实现快运商城网站与买方（企业或个人）之间的直接资金结算：
订购：买方订购时直接向快运商城网站支付货款，资金划入快运商城网站指定交易帐户中。
退款：退货时，快运商城网站通过商户端服务网站向买方（企业或个人）退款，或者快运商城网站按照一定折扣优惠比例将部分订单支付款项再退回买方（仅限个人客户）。
（三）工商银行业务优势
网上商城客户群有巨大消费潜力，目前工行个人网上银行客户数已达7000万。
（四）收费标准
B2C：标准报价为交易金额的1%，为贵单位争取到阶梯式费率，500万以下0。7%，500—1000万0。6%，1000万以上0。5%； B2B：标准报价为交易金额的0。5%，为贵单位争取到封顶封底式费率，即按0。5%收取，最低5元/笔，最高50元/笔；
分期：3期2%，6期3。5%，9期5%，12期6。5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行对27家第三方支付公司发放了牌照，直属快运网营业部分别对支付宝（中国）网络技术有限公司、深圳财付通科技有限公司、快钱支付清算信息技术有限公司三家公司进行了调研，从市场份额、发展方向等方面进行了分析，汇报如下：
（一）基本情况
1、 支付宝
支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于20xx年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于20xx年12月宣布用户数突破5。5亿。
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的`市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
2、 财付通
财付通（tenpay）是腾讯公司创办于20xx年9月正式推
出专业在线支付平台。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。
3、 快钱
快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。
（二）市场占有率现状
20xx年全年统计数据显示，支付宝以50。64%的市场份额领军各支付企业，截止20xx年12月底，支付宝的注册用户数为5。5亿，单日交易笔数峰值高达1261万笔；财务通以20。58%的市场份额位居第二位；快钱以6。28%的市场份额位居第三位。
支付调研报告10
支付清算是支持经济、金融运行的重要基础设施。高效、安全的支付清算体系有利于提高货币政策的执行效率，有利于通过控制系统性风险维护金融体系的稳定性，有利于社会公众保持对货币及其转移机制的信心，有利于维护金融稳定，为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。
一、支付清算体系建设情况
我国支付清算体系建设已经初具规模，形成了一个以中国现代化支付系统（包括大、小额支付系统、支票影像交换系统及支付管理信息系统两个辅助支持系统）为核心，商业银行行内资金汇划系统为基础，各地同城实时票据交换系统并存的中国支付清算系统架构。它是支撑各种支付结算工具的应用和社会资金运动的大动脉，可以促进各种经济活动，方便市场交易，减少使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率。
二、支付清算体系建设存在的问题
一是四大国有商业银行资金汇划体系重复建设，资源不能共享，造成社会资源的浪费，影响商业银行集约化经营方向。
二是现行支付系统缺乏一定的抗击风险能力，应对突发事件的能力不足,虽然现有应急备份系统在保障系统业务连续性方面发挥了积极的作用，但应急备份系统的恢复能力有限，不能满足主备系统随时切换和业务连续性处理的要求，存在支付风险隐患。
三是不能有效地满足金融机构灵活接入的需求，目前许多商业银行为实现集约化经营和扁平化管理的目标，提出了多种接入支付系统新需求，支付系统尚不能有效地满足银行业金融机构灵活接入的需求。
四是信息反馈渠道不畅，制约支付系统效能进一步发挥。人民银行作为支付系统的维护者和管理者没有建立一套完善的信息沟通机制，不能及时掌握和了解各金融机构在支付系统的运行和维护以及风险防范等方面出现的问题，不便于人民银行加强金融监管力度和维护支付清算系统的稳定运行。
五是支付清算的应用系统繁多,缺少有效联结,且清算账户繁多,无法及时、全面地了解清算账户和大小额支付往来账务实时传递的信息，不利于多种支付业务和资金清算的顺畅进行。
六是流动性管理功能不足，人民银行无法实时获取所管辖金融机构的流动性情况，系统在流动性监测预警机制方面存在不足之处。
七是随着经济形式的发展和业务的变化，系统在实际运行过程中存在着一些风险隐患和薄弱环节，特别是对一些具有突发性、关联性和不可逆转性的风险控制，存在不足之处。
八是中国的支付清算体系与国际支付清算系统(swift)尚未连接，这使得中国支付清算体系还不能成为世界支付清算体系的组成部分。
三、加强支付清算体系建设的建议
㈠加强央行支付清算组织队伍建设。建设一支具有高度责任心、高素质的清算队伍是保证支付清算系统安全稳定运行的必要条件。因此，要不断加强职业道德教育，提高工作人员的责任心、使命感，树立正确的世界观、人生观、价值观。发扬吃苦耐劳、勇于奉献的精神，在荣誉和责任面前不斤斤计较、患得患失，遵守职业道德，认真对待每一项工作和业务。
㈡分清职责，理顺管理机制。支付清算系统作为国家重要金融基础设施，其安全稳定运行关系到社会资金的高效运转，关系到金融稳定和社会安定。支付运行工作量大、层次多、涉及人员广，需要建立统一高效的支付系统运行维护体系,这是确保支付清算系统高效、安全、稳定运行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民银行的支付清算管理都是由相关部门兼任,作为支付清算系统具体运行的执行部门在管理职能和体制上存在着职责不清和模式多样化的状态，容易造成管理力度不够，对防范支付系统可能出现的风险极其不利。因此，应尽快理顺支付清算管理体制，为适应中国现代化支付体系的发展,建议成立清算部门，全面负责支付清算系统的运行管理工作。
㈢强化人民银行参与支付清算体系的力度。随着市场经济的发展,支付清算体系在国民经济中的基础设施地位越来越明显,经济发展对支付清算系统的依赖性随之加大。人民银行作为支付清算的组织者、管理者和社会资金的最终清算者，在支付清算体系建设中人民银行应站在全局的角度，进行全盘考虑，科学、系统地研究支付清算体系与国民经济发展的关系，建设全国性安全、高效的支付清算体系；同时，研究探索科学的管理体制，防范和化解资金汇划过程中的风险。
㈣高度重视支付清算体系的风险防范。支付清算系统应用网络技术在提供方便、快捷的服务时，也给资金清算带来不同程度的风险，为了有效地防范、化解支付清算风险，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要强化风险管理意识，一是建立起以完善和落实规章制度为基础，以强化监督检查为保障的约束和调控机制，在建立各自风险防范体系的基础上，建立整体的风险防范体系。二是建立支付清算日常信息沟通与风险动态预警制度，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要逐步建立一套完善的内部沟通机制，及时收集有关意见和建议，将其中好的'意见和建议进行归纳和总结，以提高支付清算系统建设和管理的科学性、规范性。三是建立支付清算体系风险监控和评估制度，借鉴国际先进经验并运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有支付结算单位、所有业务环节的风险监控和评估制度，设计风险考核指标体系，按照风险系数分类管理，对风险系数较高的清算单位早期预警，达到防范和化解风险，确保支付清算资金的安全。四是加强流动性风险管理，利用现代化手段监测银行的资金流动，及时掌握市场主体和宏观经济的运行情况。
㈤不断完善支付清算体系，提高其在国民经济中的地位和作用。安全、高效的支付结算体系对于畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要意义。
为构建安全、高效的支付结算体系，人民银行应站在全局的高度，充分考虑经济金融的长远发展趋势，进一步发挥市场在资源配置中的基础作用，积极稳妥地引进新技术、新方法，增强中外支付结算体系之间的交流和合作，建立能体现国情和国际惯例相结合、现实性和前瞻性相结合、市场竞争与规范管理相结合的完善的支付结算法规体系；建立以中国现代化支付系统为核心的，各商业银行行内系统为基础，票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算体系；提高其在国民经济中的地位和作用，为我国社会主义市场经济建设做出应有的贡献。
支付调研报告11
目前，电子商务支付方式存在两种形式，一是网银支付。需要与银行签订电子支付协议，按照银行的技术要求接入网银支付功能。二是第三方支付方式。通过第三方支付平台完成商品销售的资金结算。直属快运网营业部建议快运商城两种支付方式同时接入，既丰富了网站的支付形式，又满足了买卖双方的结算需求。现将调研情况汇报如下：
一、网银支付
铁道部客票系统网上支付分别与**银行、工商银行、招商银行、农业银行办理了接入手续，在保证与铁道部一致的前提，直属快运网营业部分别与**银行、工商银行、招商银行进行了接洽，因工商银行的电子商务支付系统较为成熟，针对快运商城实际情况，对工行网银进行了详尽的调研，现将情况汇报如下：
（一）账户设置
快运商城网站需在工商银行开户行指定一个基本结算账户或一般结算账户作为网上资金结算的'交易账户，并注册开通企业网上银行。
（二）在线支付结算模式
实现快运商城网站与买方（企业或个人）之间的直接资
金结算：
订购：买方订购时直接向快运商城网站支付货款，资金划入快运商城网站指定交易帐户中。
退款：退货时，快运商城网站通过商户端服务网站向买方（企业或个人）退款，或者快运商城网站按照一定折扣优惠比例将部分订单支付款项再退回买方（仅限个人客户）。
（三）工商银行业务优势
网上商城客户群有巨大消费潜力，目前工行个人网上银行客户数已达7000万。
（四）收费标准
B2C：标准报价为交易金额的1%，为贵单位争取到阶梯式费率，500万以下0.7%，500-1000万0.6%，1000万以上0.5%； B2B：标准报价为交易金额的0.5%，为贵单位争取到封顶封底式费率，即按0.5%收取，最低5元/笔，最高50元/笔；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行对27家第三方支付公司发放了牌照，直属快运网营业部分别对支付宝（**）网络技术有限公司、深圳财付通科技有限公司、快钱支付清算信息技术有限公司三家公司进行了调研，从市场份额、发展方向等方面进行了分析，汇报如下：
（一）基本情况
1、 支付宝
支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于20xx年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于20xx年12月宣布用户数突破5.5亿。
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及**邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
2、 财付通
财付通（tenpay）是腾讯公司创办于20xx年9月正式推
出专业在线支付平台。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。
3、 快钱
快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。
（一）市场占有率现状
20xx年全年统计数据显示，支付宝以50.64%的市场份额领军各支付企业，截止20xx年12月底，支付宝的注册用户数为5.5亿，单日交易笔数峰值高达1261万笔；财务通以20.58%的市场份额位居第二位；快钱以6.28%的市场份额位居第三位。
（二）收费标准
支付调研报告12
国库集中支付制度改革处在财政管理体制改革的关键环节，是财政管理体制改革的重要组成部分，也是从源头上预防和治理腐败的一项重要工作。随着国库集中支付制度改革的深入，其在体制、机制、制度、源头上遏制和防范腐败的作用逐步显现，实践证明这项改革是规范财政性资金收支较彻底、完善、可靠的模式。
一、我县国库集中支付改革取得的成效
我县自20xx年7月1日起实施国库集中支付改革，至今已4年多，改革工作取得了一定成效：
1、提高了财政资金的调度周转和使用效率，实行国库集中支付后，存款余额集中在财政部门，单位实际发生支出时才从财政国库的账户中支付资金，有效回笼了国库资金，增强了财政资金宏观调控能力，从源头上遏制和防范腐败；
2、提高了财政部门对资金的`监控力度，用款单位发生的每一笔支出，财政部门在当天或者到第二天即能掌握，实现了财政部门对支出拨付全过程的有效监管；
3、简化了资金拨付环节，提高了基层单位用款效率，确保了机关事业单位职工工资按时足额发放，保证了各项支出的用款；
4、更新了预算单位用款观念，提高预算单位的财务管理水平，强化预算约束，促进今后部门预算、财税库银横向联网等相关改革的工作；
5、进一步规范了银行账户管理，财政管理水平不断提高。
二、在国库集中支付制度改革存在的困难和问题
国库集中支付制度改革是一种先进的、规范的财政资金管理制度，客观上需要与科学健全的预算管理制度、金融体系及规范的政府运作机制相协调。这项制度作为财政预算执行制度的根本性改革，打破了传统的资金运行方式，一定程度会对各部门的既得利益进行重新整合。这就决定了在推进这项改革的过程中，必然会遇到或存在一些困难或问题：
1、对改革的认识不够统一。有的预算单位片面认为是财政部门收权，会削弱本单位的管理职责和资金运作自由权，影响单位利益，态度不积极。
2、配套改革有待进一步深化。部门预算是国库集中支付改革的基础。近年来，部门预算改革成效显着，初步确立了改革框架，但是仍然存在有的项目不能在年初确定，先要钱、后定项目的情况，致使预算确定的资金与项目实际需要不匹配，部门预算仅明细到项目，项目具体内容及构成在预算中反映不出来；
3、我县国库集中支付改革仅做到财政授权支付和工资直接支付，因此授权支付比重过大，直接支付比例小，加上改革还没有延伸到所有的二、三级预算单位和乡镇，有的资金去向难以直接有效监控。
4、我县国库集中支付改革中仅工资是直接支付，公用经费是授权支付，项目资金和专项资金都是实拨到预算单位。部分部门内设有总会计，所有预算、指标、决算都是通过总会计汇总分配，所以拨款不能直达基层用款单位，无法对其开展授权支付，即教育系统。乡镇单位仅工资是直接支付，其他资金也没进行授权支付，原因是乡镇没有国家金库，不能开展授权支付。
三、对策及建议
1、强化业务培训，提高相关人员素质。财政国库集中支付制度改革工作的知识范围和业务领域都很广，国库改革工作本身就是一个培训过程，因此，需要我们把业务培训作为一项重要的经常性和基础性工作来抓。不仅要培训财政部门的内部干部，也要重点培训预算单位会计、代理银行的相关人员，培训内容重点放在业务知识和操作规程，通过不同层次的培训，全面提高人员业务素质，使他们能够胜任本职工作。
2、提高预算编制水平，继续加强预算执行的监督力度。真正实现公共财政、财政一体化战略、提高财政资金的使用效率，预算的编制是根本。通过实行综合预算、零基预算、早编细编预算，加强预算管理，从而实现资源配置、收入分配、经济稳定及经济发展的职能。
3、继续做好集中支付改革的宣传工作，提高相关人员思想道德素质和服务意识，使各个预算单位充分认识财政管理改革重要性。
支付调研报告13
一、国库集中支付改革的概述
（一）什么是国库集中支付制度
国库集中支付制度改革，是我国建立公共财政体系的重要内容，是我国现阶段建立现代财政国库制度的核心内容。国库集中支付制度是改变现行的财政资金层层拨付程序，由国库集中支付机构在指定银行开设国库单一账户，所有预算单位需要购买商品或支付劳务款项时，由预算单位提出申请，经国库支付机构审核后，将资金直接从单一账户支付给收款人的制度。实行国库集中收付制，是解决财政资金使用中诸多问题的治本之策，是从源头上治理腐败的重大措施，也是市场经济条件下实行公共财政的必然选择。目前，已有33个省份实施了国库集中支付改革，并向城市、县级推进。按照中央的统一设计和要求，20xx年起我国将全面推行国库集中支付制度改革。
（二）国库集中支付改革的现状
近几年来，财政工作为适应市场经济的发展，实现宏观调控，稳定经济发展，加大监督力度，实现资金优化配置，建立国库集中收付制度，推行政府采购。实行国库集中支付制度，就是以国库单一账户体系为基础，以健全的财政支付信息系统和银行间实时清算系统为依托，在预算单位动用财政性资金购买商品、劳务和支付款项时，由其提出申请，经国库集中支付机构审核后，将资金通过国库单一账户体系支付给收款人。这改变了过去先将财政资金层层拨付到预算单位，再由预算单位分散支付给收款人的做法，从而有效减少中间环节，减少资金占用，方便单位及时用款，提高资金使用效益。
为了推进国库集中支付改革，经国务院批准，财政部、中国人民银行联合制订出台了《财政国库管理制度改革方案》，并由中央财政选择国家水利部等6家中央单位率先开始试点，财政部门对各试点单位的经费不再事先预拨，资金的使用，由各单位根据细化的预算自主决定，财政部门核对后由单一账户进行转账结算。在实际支付之前，所有的资金都集中在国库，财政部门可以统一调度。这种制度减少了财政支出的中间环节，有效防止了财政资金被挤占、截留、挪用等问题，从源头上预防和遏制了腐败，确保了财政资金的使用效益。可以说，推行国库集中支付制度改革，具有重要的现实意义。
二、国库集中支付改革中存在的问题
（一）国库集中支付制度在一定程度上调整了相关主体的既得利益，从而影响了制度执行的积极性
国库集中支付是一项需要代理银行和各级政府、单位全力配合协作的系统工程，一旦这些主体的既得利益受到破坏，制度执行起来就会异常困难。在传统的财政收支管理方式下，财政预算性比较弱，资金按额度拨付给各个预算部门，预算部门具有很大的自主权，可以通过挪用、挤占、坐收坐支等方式实现部门利益；对于银行来说能获得大量的信贷资金，并且就业务处理而言也比较简单。在实施国库集中支付制度后，预算单位必须专款专用，在资金支配上受到很大的限制，并且由于账户分立核算，年底不能再像以前那样用事业经费冲抵行政经费的缺口，原有的一些不规范的资金使用行为被严格限制；而银行不仅需要投入大量的
人力、物力和财力，来处理比以往复杂得多而手续费却很少的业务，而且还面临着诸如垫付资金、资金损失等风险，这些都对利益主体的积极性造成了非常严重的打击，使得该支付制度实施起来比较困难。
（二）支付流程比较繁琐并且难以依法理财
在国库集中支付制度下，从项目发生到预算单位或供应商收到资金需要经历二十多个环节，任何环节出问题就会影响整个工作流程，大大降低了工作效率。在政府制定采购计划时，由于审批程序复杂致使财政资金不能及时到账，从而对工作进度和资金使用效率造成了很大的影响。并且由于财政资金性质复杂，涉及的业务和部门比较繁琐，不仅增加了相关部门的工作量，而且也使得支付效率相对低下。另外，由于年度预算批复时间在每年的3—4月份，而在此之前往往有些经常性专项由于没有预算指标无法支出，迫使预算单位利用其他项目资金垫付或者延迟专项支付，导致预算项目的混用和窜用，难以满足国库集中支付制度中依法理财的要求。
（三）业务模式存在一定的缺陷
由于国库集中支付方式处理每一笔支出均需要由预算单位主动发起，所以对于诸如银行代扣代缴业务（税款、电话费、水电费、物业费）的扣缴等被动扣款业务还难以运用目前的业务模式进行处理，否则委托代收的“零余额”账户就会出现“负余额”，滞纳金的问题随机产生，致使需要保留一些预算单位的基本账户。并且现有的国库集中支付制度规定下一年的经费的拨付指标参照本年度资金的使用情况，这样容易导致预算单位年终大量支取零余额账户资金，把不该财政用款的支出也用财政经费支出或者采用提取现金方式、转储大额定期存单以及向本单位其他账户划拨资金的方式使年终零余额账户不会出现结余，以避免财政会因本年度的资金未用完而减少单位下一年度的经费。
三、国库集中支付改革的对策
（一）提高预算编制和管理水平
编制预算时应将以“基数加增长”编制方法为主的改变为“零基预算加项目预算”、“因素编制法”为主再与其他方法相结合，这样可以综合考虑税源情况、政策性减收和经济增长预期等多因素的基础上进行预算编制；在编制支出预算时将预算工作分支细化，并结合单位当年的财力状况和实际需求对支出额度、方向和用途等做出具体核定。在执行预算时候要做到统筹兼顾，不断强化预算的刚性约束，严禁随意超越预算、扩大预算范围和调整预算等行为发生。
（二）要进一步推进和细化预算编制改革
财政资金不再区分预算内外。即将所有的财政资金都纳入预算，从而使国库收支真实反映所有的财政收支状况，并使所有的财政收支都纳入国库的管理和监督范围。改变预算年度的历年制为跨年制。我国的预算年度是1月1日到12月30日，即历年制，但审批预算的各级人大一般都是在3月或更晚一些时候开会，这使得前几个月的预算执行缺乏法律依据。我国可以借鉴国外实行跨年制，这样可使预算草案在预算执行前就得以通过，全年的预算都有法律依据。细化预算科目，深化部门预算改革。国库集中支付制度要求部门预算具体而准确，而我国目前的预算编制比较粗糙、预算科目比较笼统，不利于国库集中支付制度的运行，所以有必要从功能上、性质上进行预算科目规范分类，建立多级预算体系，每项支出都要有相应的.科目，并在一套科目中反映。
（三）简化业务流程，提高资金支付效率
进一步优化业务流程，提高财政资金支付效率。进一步简化用款计划审批程序，特别是
要简化财政内部对用款计划的审批环节。如对人员和公用经费的审批程序可直接报送到国库部门予以审批，或直接按照均衡拨款的原则在每月底自动产生下达用款计划；进一步规范财政部门的审批时限，尽量在规定的时间内完成审批，保证单位及时用款；改进和简化资金清算程序，节省清算时间，延长单位使用资金的时间，方便单位用款。同时，建议人民银行制定电子住处的使用和管理办法，逐步取消纸技凭证的传递，实现网上资金的无纸化清算。
（四）协调各利益主体的利益
财政会计、代理银行、国库和预算单位等都是国库集中支付制度下的利益主体，虽然它们之间存在着博弈关系，看似利益冲突，实际上只要它们相互鼎力配合协作，完全可以使各利益主体的利益最大化，实现“共赢”。例如，代理银行和国库之间加强沟通和联系，代理银行认真把关，决不允套取国库资金的现象发生，否则取消其代理资格；与此同时，国库也应积极配合代理银行的工作，及时清算代理银行的代垫资金，如果由于财政困难等原因难以及时清算，则应该及时和代理银行沟通协商，把代理银行的代垫资金作为政府的贷款处理，及时还本付息。只有互惠互利，确保各方的利益，才能顺利推进国库集中支付制度的实施。20xx年是国库集中收付制度改革推行的第十年。被称为一场“财政革命”的国库集中收付制度改革，给我国预算执行管理制度带来了根本性变革，确立了国库集中收付制度在我国财政财务管理中的核心基础性地位。随着国库集中收付制度改革扎实有序推进，我国实现了财政资金运行由“中转”变为“直达”，财政资金运行监控能力和使用效益大幅提高，基层预算单位每一笔收缴和支付信息，都可以实时传输到财政部门。同时，财政资金运行安全得到切实保障，通过建立预算执行动态监控机制，实现了财政部门对预算执行全过程的实时、明细和智能监控。
支付调研报告14
随着网购人数的日益增多，网上的支付方式也呈现一种多样化的状态，由于网银付款的程序繁杂，更多便捷的支付方式久而久之便取代了它。随着人们消费观念的进步，许多人喜欢用信用卡购物，考虑到这一点，一种网上的“信用卡”横空出世——蚂蚁花呗。这是一款支付宝与蚂蚁金服合作完成的新的支付方式，简单便捷，也解决了一些群体支付宝里余额不足的“赊购”的消费行为。
一、调查目的
1、通过调查各个年龄段的人群对支付宝蚂蚁花呗的看法和愿意使用支付宝蚂蚁花呗的数据收集。
2、通过此次调查，进一步了解各个年龄段对支付宝蚂蚁花呗的看法和是否愿意使用。
二、调查过程
调查标题：
支付宝蚂蚁花呗使用情况的调查分析报告
调查人：
小茵
调查对象：
各个年龄段使用支付宝的成年人
调查方法：
通过网络问卷的形式进行调查，采取随机调查的方法。
三、调查结果
纵观现在的网购市场，除了支付宝能够与传统的银行抗衡，已经没有其他的网购支付工具可以战胜传统银行了，所以蚂蚁金服选择和支付宝联手霸占网购市场，是非常聪明的一种做法了。说到这里，大家就会想象得到未来就是支付宝的世界了，支付宝的金融项目已经横跨了整个金融界，现在把传统的信用卡业务也搬到网络上了，更好地融合了资金，对于未来的发展也是非常有帮助的。而蚂蚁金服大力的支持也是促进蚂蚁花呗更好的在网购市场上站稳脚跟。而在我的调查问卷回收的数据里，参与调查人群男女各占一半。
年龄方面20岁以下的年轻人占总调查人数的73.2%，20—30岁的占比例的23.2%，30—40岁之间只占3.6%，此次参与调查对象大多为年轻人。在对是否听说过支付宝蚂蚁花呗的调查中发现大多数人都是听说过支付宝蚂蚁花呗的，在了解了支付宝花呗的'服务后是否使用，有一大半人都是看情况而定，秉迟疑的态度，不过还是有些年轻人还是愿意使用。在问到是否使用过支付宝蚂蚁花呗，有55.8%是使用过支付宝蚂蚁花呗，而剩下的都是没使用过，在此看出支付宝花呗还是比较普及的。在对支付宝蚂蚁花呗跟信用卡间更喜欢哪个的时候，了解支付宝蚂蚁花呗的情况后，有51%的调查对象更倾向于蚂蚁花呗，有33.9%觉得两者相差不多，剩余的14.3%更倾向于信用卡。由此调查看出支付宝蚂蚁花呗逐渐普及，并且与信用卡相比更喜欢支付宝蚂蚁花呗。
四、调查总结
通过此次的调查问卷，感觉做的还是比较好的，能比较直观的看出现在的年轻年龄段的人对支付宝花呗的使用情况和支付宝蚂蚁花呗的方式是否能让人群接受。此次调查虽然有一点瑕疵，在对调查人员年龄段没有总的概括，大多数只是20岁以下的调查对象。不过通过此次的调查让我收获了对如何制作并发出调查问卷的经验，并且让我明白了如何去分析调查问卷的统计数据。
支付调研报告15
[摘要]移动支付也被称作手机支付，是用户使用终端设备来对所购买的商品或服务进行账务支付的一种方式。随着网络技术快速发展，带来新一轮的移动电子商务兴起，使智能手机成为更方便快捷的交易渠道和终端设备。针对移动支付技术快速发展、使用量高速增长的趋势，本文以在校电大学生为研究对象，设计调查问卷获得一手数据，分析了当今电大学生移动支付现状，并对电大学生移动支付提出了相应建议。
[关键词]电大 学生 移动支付现状 调研
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
针对移动支付方式在电大学生生活圈内的普及和使用人数的激增，本文设计调查问卷获得一手数据，分析了当今电大学生使用移动支付现状，从微观层面解读移动支付的发展空间，对第三方支付平台服务的优化具有一定的参考意义。
一、问卷调研
（一）数据采集
数据来源于调查问卷。设计修改好问卷后，在与各市级电大座谈时发放给学生，并通过收回，统计后获得一手数据。本次调查共搜集到1000份问卷，经核查后重复问卷有0份。最后有效问卷1000份，问卷回收率100%。
（二）问卷信度分析
本文借助SPSS进行信度分析，得到的Cronbachs Alpha值为0.898，基于标准化的Cronbaeh‘s Alpha值为0.902，两个系数都在90%附近，可见该量表具有很高的内在一致性，所以可靠性较强。
二、移动支付现状分析
（一）调查对象的人口特征
本次研究的对象为电大学生，性别、地区、专业类型不同，其对待移动支付的态度也不同。在调查的1000名电大学生中，男生约占35%，女生约占65%；在读一年学生的比例和在读两年以上学生几乎相同。从专业类型来看，综合、理工、财经这三大类各自占比差异较小，因此本次问卷调查数据可用且有效。
（二）接触移动支付的渠道
问卷调查结果也显示，通过收发红包接触到手机支付的电大学生占到了61.15%，除此之外，88.85%的电大学生是通过资金转账开始使用手机支付，28.46%是朋友推荐，还有一些则是被一些广告宣传和优惠活动所吸引。
（三）选择使用移动支付的原因
根据投放的问卷调查结果统计，81.15%的电大学生使用移动支付是基于其支付步骤简单，方便快捷、节省时间的优点，77.31%的电大学生是因为其可使用的线下场景多，67.69%的电大学生认为使用手机支付出门无需带钱包，57.69%的电大学生是出于和周围人交流的需要，还有少部分电大学生认为移动支付会带来许多优惠。
（四）用户支付行为
（1）日常支付中使用移动支付占比。调查显示，有87.69%的电大学生在日常支付行为中使用手机支付所占的比例大于50%，这说明了移动支付在生活中的普遍性以及本文研究的实际意义。
（2）不同的.第三方支付平台各自占比。移动支付是指利用各种面向移动设备的特定技术。允许用户直接通过移动设备购买商品或服务，或实现货币交换的体系。目前，移动支付第三方支付平台主要有支付宝、微信和Apple pay。
据大数据分析公司易观表示，中国国内支付平台几乎占据了中国第三方移动支付产业99%的市场份额。使用支付宝和微信的电大学生占比93.85%和76.92%。和二维码支付相比，Apple pay选择的近场通信由于依赖硬件而阻碍了其增长，同时Apple pay仅能由使用iPhone 6及更新版本苹果系列手机的人使用，这也限制了用户数量，使其无法在中国市场快速发展。从调查问卷显示，使用Apple pay的人仅占3.46%。
（3）第三方服务。针对电大学生群体，其主要使用移动支付的第三方服务即为网络购物、选课缴费、外卖餐饮和订购机票火车票，分别为91.15%、93.34%、88.08%和81.54%。
三、对策建议
当今用户认为移动支付的最大优势在于支付步骤简单，方便快捷。所以，移动支付商需要从技术层面降低操作难度，提供更便捷的使用流程，在宣传推广中可突出移动支付的操作简单性，以提高用户的使用意愿。广播电视大学应当鼓励数字技术在支付领域的应用，降低支付成本。作为第三方支付平台，应加强与垂直行业领域的合作，将移动支付应用于更多的支付场景中，为用户提供更加人性化的服务。另外，平台应提升账户安全性，加快发展认证技术，使移动支付走向智能化，如依靠指纹、掌纹、虹膜、人脸等生物识别技术来提升移动支付认证技术，使移动支付更加安全便捷。同時问卷调查显示，大部分电大学生使用移动支付后月开销增加，商家的一些优惠举措也会造成其冲动消费。电大学生应当树立正确的消费观念，形成良好的消费习惯，有计划、合理地进行消费。
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